Страхование кредитов не включает серьезные болезни

Но, как показывает практика, большинство людей именно так и делает – на радостях от положительного решения банка и в предвкушении будущей покупки они как можно быстрее расписываются не глядя там, где сотрудники банка черканули «галочки» для подписи.
А потом начинаются проблемы.

Рак – не страховой случай

Копнуть глубже в этот темный лес кредитных страховок нас заставил вот такой вот случай.
Семья взяла ипотечный кредит в банке. Соответственно, все это дело было тщательным образом застраховано – и имущество, и жизнь и здоровье заемщика, так как это является обязательным условием кредитования. Прошло несколько лет, и вдруг выяснилось, что глава семьи болен раком. Как часто бывает, выяснилось это в последний момент, когда медицина уже оказалось бессильна. Когда человек уже умер от болезни, его жена обратилась в страховую компанию, уверенная, что страховка покроет кредит. Но не тут-то было. Оказалось, что рак не входит в список страховых случаев, поэтому жене все-таки придется выплачивать и дальше этот кредит.

Возникает вопрос: правомерен ли отказ? Как выяснилось, в данной страховой компании онкологические заболевания не были включены в перечень заболеваний, относящихся к страховому случаю. При этом каждая страховая компания самостоятельно разрабатывает подробный перечень событий, которые могут быть признаны страховым случаем, и после согласования с Росстрахнадзором уже заключает договоры страхования. Поэтому формально страхования компания права потребителей не нарушила.

Более того, онкологические заболевания относятся к болезням, которые длятся достаточно долго, прежде чем обнаруживаются первые признаки болезни. Также с каждым годом число людей, заболевших онкологическими заболеваниями, возрастает, и нередко именно эта болезнь и приводит к летальному исходу. Соответственно, страховые компании не спешат включать рак в число заболеваний, по которым приходится выплачивать страховку.

Страхование жизни и здоровья клиента при оформлении кредитов в настоящее время является одним из важнейших условий, на которых может быть предоставлен кредит.
При этом законодательно при оформлении ипотечного кредита заемщик обязан страховать только объект залога. Тем не менее, как показывает практика, банки требуют полной программы страхования, включающей страхование жизни и здоровья. А заемщику, настроенному сэкономить на страховании жизни и здоровья, банки попросту могут отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.

Но при этом можно отметить, что до подписания договора заемщик попросту не знает об условиях страхования!
Этот вывод мы сделали, обзвонив несколько страховых компаний.

Во-первых, практически везде мы услышали, что комментарии прессе на эту тему не дают – «смотрите на сайте, там все написано!».

Во-вторых, решив проявить хитрость и проконсультироваться по поводу страхования ипотечного кредита, мы практически везде наткнулись на «сначала оформите ипотечный кредит».

В-третьих, мало где на сайтах страховых компаний есть информация о перечне болезней, которые являются страховым случаем. Этот вывод мы сделали, воспользовавшись поиском на сайтах страховых компаний. То ли нет информации, то ли механизм поиска несовершенен?

Но есть отдельные сайты, на которых черным по белому написано: «Мы будем вынуждены отказать в страховой выплате по программе «. », в случаях. онкологических заболеваний (в числе представленного перечня)».

Далее, подумав, что более подробную консультацию можно получить при оформлении ипотечного кредита в банке, мы решили податься на консультацию в некоторые банки. Как выяснилось, консультанты по ипотеке не в курсе о нюансах страхования. «Эту информацию вы узнаете, когда получите одобрение и с вами будут работать уже другие специалисты» — вот что примерно нам ответили в каждом месте.

То есть до получения одобрения по кредиту потенциальный заемщик находится в информационном вакууме. Ему не предоставляется практически никакой информации про страхование кредита до его оформления. А когда кредит уже одобрен и так и манит новыми возможностями в виде заветной жилплощади – кто будет думать о нюансах страховки? И вчитываться даже не будут – подпишут и пойдут вприпрыжку искать подходящий вариант крыши над головой.

Как умереть правильно?!

После прочтения возникает невольный вопрос: «Как же теперь умереть так, чтобы это было страховым случаем и семье не пришлось бы выплачивать кредит?»

Что точно не является страховым случаем:
— самоубийство;
— смерть или получение травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или в результате совершения застрахованным противоправных действий;
— смерть или травмы в результате управления транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного и наркотического опьянения;
— ядерный взрыв, радиация, военные действия и другие схожие обстоятельства.

Остальной перечень уже утверждается страховыми компаниями кто во что горазд. В этот перечень практически всегда включены такие серьезные заболевания, как СПИД и ВИЧ-инфекции, венерические заболевания, почечная и печеночная недостаточность (включая гепатиты), туберкулез, тяжелые наследственные заболевания, онкология, профессиональные заболевания, сахарный диабет и далее по списку.

Рассматривая списки некоторых страховых компаний, понимаешь, что страхование осуществляется практически только от несчастных случаев и то, видимо, если застрахованного убьет упавшим на голову кирпичом или пьяный наркоман в подворотне зарежет – страховая сделает все возможное, чтобы доказать, что застрахованный сам во всем виноват.

Таким образом, отсюда вытекают некоторые советы:

В первую очередь, помните, что среди страховых случаев всегда есть исключения. Их необходимо изучить в первую очередь. Поэтому такой распространенный стереотип, как «повесился от кредитной кабалы, чтобы страховка избавила родных от кредита» тут не прокатит. Изучив все условия страховых компаний, можно выбрать ту компанию, в которой эти условия оптимальны.

Во-вторых, при наступлении страхового случая придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. В этом случае можно подстраховаться и пройти комплексное медицинское обследование в государственной клинике с официальным заключением о состоянии здоровья, с подписями и печатями всех обследовавших вас врачей, результатами анализов. Это заключение нужно иметь на руках, а к страховому договору приложить его заверенную копию.

В-третьих, обязательно выбирайте надежную, крупную страховую компанию, действующую не один год и хорошо зарекомендовавшую себя на рынке, почитав отзывы.

Как действует мафия

В глазах рядового потребителя банки и страховщики предстают как эдакий синдикат, призванный выкачивать деньги из заемщика.

Об этом же пишет и «Российская газета»: «И банки, и страховщики в таком «симбиозе» заинтересованы: одни имеют дополнительный «заработок», другие — постоянный приток многолетних клиентов».

Причем сколько бы ни вводились законодательные ограничения, призванные смягчить напор на клиента, и банки, и страховые компании находят выход, который позволяет им остаться «при своих».

Например, в той же «Российской газете» написано следующее: «С 1 июля вступила в силу новая норма закона: банкам запретили брать комиссии со страховых компаний при страховании своих же интересов. «Ларчик» открывается просто: банкам законодательно запретили брать комиссии с заемщиков, но они нашли выход и переложили их в скрытую форму на страховые компании.

Страховщики же в погоне за клиентом готовы были платить любые комиссионные — с каждого оформленного договора о страховании банк получает от страховщика 50, а в исключительных случаях и 80% стоимости страховки.

Причем напомним, в случае с ипотекой страховка продлевается, и оплачивается каждый год, пока не будет погашен кредит. А из-за того, что взаймы берутся большие суммы, страховка влетает человеку в копеечку.

Пресечь подобный сговор пробовала ФАС — служба попыталась разрушить монополию «карманных» страховщиков, но на практике оказалось еще хуже. В погоне за клиентом страховщики стали конкурировать не сервисом и тарифом, а размером комиссий, которые они уплачивают банку — большую долю от страховки заплатил банку, больше клиентов получил. А вот повышать тариф для компенсации потерь уже не удается — конкуренция поджимает. В результате, защищая свою доходность, страховщики стали отыгрываться на клиентах — если наступал страховой случай, получить страховую выплату человеку было очень сложно, страховщики отказывали в выплатах правдами и неправдами.

По сути, страховка стала фикцией: вместо того, чтобы защищать заемщиков и банки от возможных неожиданностей, страхование стало для банков лишь еще одним скрытым способом подзаработать и обойти закон».

От сговора страховщиков и банкиров граждане страдают дважды: во-первых, значимо переплачивая за страховку. А во вторую очередь из-за того, что такие страховки не очень-то и надежны.

Таким образом, с 1 июля этого года «мафию» прижали. Однако потребителям надо быть начеку – возможно, будут придуманы новые способы отъема денег у населения.

Вся выгода – банку?

Важная фигура в любом страховом договоре – выгодоприобретатель. Это тот, кто получит в случае чего страховые выплаты по договору страхования.

По закону (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке») страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона либо в закладной.

Обычно выгодоприобретателем является страхователь или его наследники, но в ипотечном кредитовании выгодоприобретателем является организация, предоставившая ипотечный заем.

То есть здесь у заемщика должно возникнуть вполне обоснованное опасение: как это получается – и квартира в залоге у банка, и если я помру, то все выплаты тоже банк получит, а плачу-то я?

В этом случае следует упомянуть, что квартира, находящаяся в собственности гражданина (даже находящаяся в залоге у банка) в случае смерти гражданина переходит к наследникам по завещанию либо к наследникам по закону. Поскольку в здравом уме никто в завещании банк не укажет, а законодатель в перечне наследников банк не указал даже в последней очереди – квартира перейдет наследникам.

Как нарушают права заемщиков

Для того чтобы искать способы борьбы с незаконным отъемом денег, в первую очередь следует выяснить, нарушены ли ваши права?
Нарушение ваших прав имеет место, если происходит:
— навязывание услуг страхования;
— навязывание конкретных страховых компаний;
— включение в договор несправедливых условий (взимание комиссий за ведение ссудного счета и др.);
— включение в договор условий, ограничивающих право досрочного погашения кредита.

На что нужно обратить внимание при получении ипотечного кредита?
1. Перед подписанием внимательно ознакомьтесь с договором кредитования. Помните! Вы имеете право требовать предоставления образца типового договора для предварительного ознакомления и изучения.
2. Прочитайте договор несколько раз, не бойтесь задавать вопросы сотрудникам банка и просить разъяснить непонятные вам термины или отдельные пункты. При необходимости проконсультируйтесь с юристом относительно ваших прав и обязательств по данному договору.
3. Убедитесь, что договор кредитования не содержит условий, ущемляющих ааши права и законные интересы, самые распространенные среди которых:
— условие, обуславливающее получение кредита заключением договора страхования жизни и здоровья заёмщика;
— условие, запрещающее или вводящее мораторий на досрочное погашение кредита;
— условие, обязывающее заёмщика оплатить единовременные и (или) ежемесячные комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета, выдачу, обналичивание кредита, а также рассмотрение заявки на предоставление кредита;
— незаконно также условие, позволяющее банку без согласия заемщика изменять условия договора после его подписания.

Смотрите так же:  Возврат ставки при отказе

При этом, если отказаться от страхования, то, как правило, на выдачу кредита можете не рассчитывать. Некоторые банки поступают проще, предлагая повышенные ставки за ипотеку без страхования жизни, а так как срок ипотечного договора достаточно долгий, то даже полпроцента годовой ставки по кредиту могут ударить по карману заемщика больнее, чем страховка.

Есть ли управа на банк?

Можно ли отказаться от услуги страхования жизни? Можно! Причем в любой момент времени, утверждают юристы.
Предлагается два варианта.

Вариант первый:
При оформлении кредита вы решили отказаться от страховки. Сотрудник банка сообщил вам, что в этом случае в займе, скорее всего, будет отказано. Так как вы остро нуждаетесь в деньгах, вы вынуждены согласиться на страховку.

Что делать дальше?
1) Подписав все требуемые бумаги, сразу пишите жалобу на имя руководства банка с текстом о неправомерном поведении сотрудника банка и с заявкой на отказ от страховки.
2) Жалоба не подействовала? Обращайтесь в госорганы – прокуратуру, ФАС или Роспотребнадзор. Только запаситесь свидетельством, что вас вынудили оформить страховку (аудио-, видеозапись, свидетели, документы).
3) Оплаченную стоимость страховки вам обязаны вернуть по вашему заявлению.

Вариант второй:
Вы обнаружили, что вместе с кредитом оформили страховку, или просто решили отказаться от страховки. Что делать?
1) Возвращайтесь в банк (как можно раньше) и сообщите менеджеру о своем желании.
2) Получите бланк заявления для отказа от страховки, заполните его и подпишите.
3) После оформления (переоформления) документов получите новый график платежей, уже без учета страховых выплат.
4) Сотрудник банка настаивает на сохранении страховки в договоре? Поинтересуйтесь у него – законна ли страховка по займу и почему вам навязывают добровольную услугу.
5) Банк не желает идти вам навстречу? Расторгайте договор страхования в судебном порядке. Сначала – претензия руководству банка (возврат средств и отказ от страховки), после – исковое заявление. Только для начала убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрена возможность такого отказа.

В настоящее время уже есть судебные прецеденты. Например, история жительницы Екатеринбурга Надежды В., рассказанная на страницах «Российской газеты»: «Эта история завертелась летом прошлого года, когда Надежда оформила в банке кредит, не обратив внимания на один из пунктов договора. Вчитавшись в документ дома, она обнаружила: кредитная организация буквально обязала ее подключиться к собственной программе страхования и удержала на страховые расходы более 62 тысяч рублей. В такую кругленькую сумму банк оценил свои «хлопоты» за жизнь и здоровье клиента, не спросив на это даже разрешения. Надежда, работник серьезного финансового учреждения, не замедлила высказать банку свои претензии. Но понимания не нашла. И тогда ей пришлось обращаться в суд. В результате длительной тяжбы гражданка В. сумела отсудить у крупного федерального банка не только незаконно взысканные за страхование кредита деньги, но и компенсацию морального ущерба. Женщина почти год добивалась у банкиров справедливого перерасчета, а потерянное время и судебная нервотрепка, по словам Надежды, дорогого стоит. В итоге за лукавство с начислением кредита суд обязал банк выплатить потребителю 76851,15 рубля»

Как оплачивается страховка по ипотеке?

Условия кредитования в банках немного отличаются: период погашения, процент, схема оплаты, требования к заемщикам. Но почти во всех договорах есть пункт про страховку. Этот продукт позволяет клиенту и кредитору обезопасить себя от риска невозврата долга, хотя бы частично.

Внесение платежей по страховому договору предполагает, что при наступлении неблагоприятного события компания возместит долг вместо заёмщика. Это позволит быстро рассчитаться с финансовым учреждением.

Такие положения вступают в силу после заключения соглашения со страховщиком. Дополнительно следует внести средства для оплаты услуг, так что рассмотрим все варианты развития событий.

Погашение страховой премии

Каждый договор со сторонними компаниями учитывает порядок расчетов:

    Единовременный взнос. Говорит о том, что человек вносит всю сумму по соглашению. Обычно этот вариант используется при заключении договора страховки жизни. Деньги оплачиваются сразу после подписания бумаг.

Разбивка оплаты иногда позволяет обезопасить себя от сотрудничества с компаниями-банкротами. Также это поможет быстро разорвать соглашение. Достаточно не внести очередной платеж, чтобы оно было аннулировано.

В некоторых организациях работает практика удорожания суммы, если клиент просит разбить оплату на полгода, поквартально. Размер взноса увеличивается на 10-20%.

Иногда выплаты включаются в тело займа, тогда клиент на эту сумму просто платит дополнительно проценты. Долг также разносится на весь срок кредитования. Подходит для тех, кто в период подписания ипотеки терпит большие расходы на сделку.

Срок договора и пролонгация

Страховка платится обычно на срок до года, после этого условия по соглашению могут быть пересмотрены. Либо сумма уменьшается, либо увеличивается, возможен другой процент.

Страхователь всегда может поменять компанию по своему усмотрению, но это должны быть только аккредитованные банком предприятия, крупные игроки рынка.

Подобные организации, по мнению финансовых организаций, всегда смогут погасить свои обязательства, что позволит закрыть активы учреждения. Дать добро на заключение сделки с региональным представителем для банковских структур – это означает дополнительные риски, которые никто не захочет понести.

Подписание документов со страховщиками – это дело сегодня в России добровольное, как и пролонгация. Всегда можно отказаться, но это не самым лучшим способом скажется на условиях кредита. В нем есть пункты, предусматривающие увеличение ставки на 4-10% в зависимости от банка.

Дополнительно клиент теряет те гарантии, которые обеспечивает гарант по займу, что несет за собой долгосрочный возврат денег собственными силами. Иногда лучше погасить платеж, чем лишатся имущества.

Информационная справка: погашение страховых премий по жилищному кредиту проводится на протяжении всего срока кредитования. Это касается программ здоровья и жизни, а также самого имущества. Вот титульное страхование работает только 3 года, так как именно такой период установлен государством в виде срока исковой давности.

Страховка при кредите: защита или нагрузка?

Получая кредит в банке, вам, скорее всего, предложат застраховаться. Конечно, вы можете это воспринять как ненужную услугу и отказаться. Но в таком случае будьте готовы к тому, что банк повысит ставку по кредиту или и вовсе откажет в финансовой помощи. Сравни.ру разобрался в тонкостях кредитного страхования и нашёл способ сэкономить.

В России небольшое число должников, оно в разы меньше, чем в странах западной Европы. Однако кризисы последних лет заставили финансовые власти большинства государств мира ужесточить правила кредитования и обязать банки тщательнее изучать своих заёмщиков. При этом даже с учётом детального изучения клиентов нельзя исключать вероятности внешних обстоятельств – болезней, разводов, потери работы и других причин, которые могут отразиться на платежеспособности заёмщиков. Снизить риск невозврата занятых у банка денег в таких случаях помогает страхование заёмщиков.

«Чтобы понять смысл страхования, достаточно представить себе, ситуацию потери работы или работоспособности. Понятно, что такое положение и в отсутствие кредита обернётся серьёзными сложностями. Страховая выплата поможет сгладить проблемы и «продержаться» первое, самое трудное время после наступления страхового случая», – поясняет Анна Оськина, руководитель направления Департамента развития розничного бизнеса Связь-банка. Иными словами, страховка получается взаимовыгодной – она является дополнительной защитой для банка, а заёмщика поможет спасти в трудной ситуации.

Стоит отметить, что существует обязательное и добровольное страхование. В первом случае оно применятся только в ипотечном кредитовании. Согласно закону, нужно застраховать от риска утраты или повреждения приобретаемую недвижимость. Добровольное кредитование применяется во всех остальных случаях займа. К таковым могут относиться:

  • страховка каско при автокредите;
  • страхование жизни и здоровья заёмщика при кредите на товары и услуги, а также при ипотеке;
  • страхование от потери работы;
  • страхование титула при ипотеке (защищает от двойной продажи квартиры);
  • страхование банковской карты от риска потери / хищения / пропажи денег и т.д.

«Заёмщик вправе отказаться от страхования при получении стандартного потребительского кредита, хотя прежде, чем отказаться от того же страхования жизни по потребительскому кредиту нужно всё взвесить и не забывать о случайностях, в связи с которыми будет утрачена возможность оплачивать кредит, и тогда неизбежна встреча с судебными приставами либо лично заёмщика, либо его семьи», – предупреждает Станислав Чернятович, вице-президент страховой группы «АльфаСтрахование». Например, если у вас украдут недавно купленный автомобиль, который не был застрахован по каско, банку всё равно придётся возвращать деньги за машину, которой не стало. Другой вариант – не дай бог, внезапная болезнь, которая может сократить ваши доходы на несколько недель или месяцев. Не будь страховки – долги заметно возрастут, а с ней – финансовые издержки будут компенсированы со стороны страховой компании.

Сколько стоит страховка?

Стоимость полиса отличается в разных компаниях, но она всегда зависит от размера кредита. В большинстве случаев сумма возмещения устанавливается на уровне суммы займа, но иногда с прибавкой в 10-20% (чтобы покрыть издержки банка).

«При оформлении ипотеки стоимость полиса страхования залогового имущества составляет от 0,1% от страховой суммы для квартир и от 0,15% для жилых домов. Здесь учитывается год постройки дома (чем старше – тем дороже страховка), а также материал внешних стен, перегородок и перекрытий. Наличие камина, газовой колонки, сауны в доме или недалеко от него делает страховку дороже. Тарифы по страхованию жизни и здоровья заёмщика – от 0,15 до 1,5% и выше. Средний размер страхования при потребительском кредите составляет от 1% до 5% в год от суммы займа», – приводит цифры Станислав Чернятович.

В Связь-банке нам рассказали, что цена страхования жизни и здоровья, а также защиты от потери работы составляет 0,1% от страховой суммы в месяц. «Например, при сумме кредита в 90 000 руб., в месяц клиенту необходимо заплатить 90 руб., в год 1080 руб.», – дополнила Анна Оськина.

Дорогие исключения

Потенциальные заёмщики могут столкнуться с банками, продающими страховки по завышенной цене. В отзывах на один из банков пользователь Сравни.ру сообщил, что при запросе кредита на 300 тыс. руб. ему предложили страховку за 70 тыс. руб., а при отказе заплатить такую сумму повышалась стоимость кредита.

В такой ситуации есть только один выход – узнать цену полиса в других компаниях. «Обзвонить все аккредитованные страховые компании и у всех узнать стоимость страховки, далее самостоятельно выбрать выгодные условия», – советует Евгения Исаева, ведущий специалист ханты-мансийского филиала страховой компании «Югория».

Заёмщикам следует быть внимательными – искать альтернативу лучше у аккредитованных банком страховщиков. Узнать список компаний можно у специалиста или на сайте банка. Купить страховку у неаккредитованного страховщика можно, но тут есть риск того, что полис не будет принят кредитующим банком. «Страховая компания будет рада предоставить свои услуги, но банк вряд ли примет полис из неаккредитованной компании, может дать письменный отказ, обычное обоснование – недостаточно надёжная страховая компания», – поясняет Евгения Исаева.

Отказ от страховки

Тем же заёмщикам, которые всё-таки уверены в завтрашнем дне и намерены отказаться от дополнительной страховки, придётся за это заплатить. Большинство банков при отказе от страхования увеличивают стоимость кредитов примерно на 1-3 процентных пункта. Когда-то это бывает выгодно, когда-то – нет. Во всяком случае, всегда нужно рассчитывать собственные риски, как это делает банк.

Часто на короткие кредиты, которые планируется вернуть за несколько месяцев, оформлять защиту нецелесообразно. Если речь идёт о годах выплат, как это происходит в автокредитовании или при ипотеке, лучше потратить деньги на полис. Он хоть и не спасёт от возможных неприятностей, но заметно облегчит бремя выплаты долга при наступлении проблемы.

Смотрите так же:  Социальные пособия для матери одиночки

Не стоит забывать и о том, что финансовое положение заёмщика в период выплат может улучшиться. Согласно статистике, это происходит чаще всего. Долги мобилизуют людей. В таком случае выгоднее досрочно гасить кредит. Это снизит его переплату, а также избавит от необходимости покупать страховой полис на следующий год выплат.

Страхование кредита: как воспользоваться?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Многие наши читатели спрашивают нас о том, как они могут воспользоваться страховкой, предоставленной по кредиту? В нашей сегодняшней статье речь пойдет как раз о том, каким образом заемщик может получить выгоду, и оплатить кредит при помощи страховой компании.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

На данный момент большинство банковских организаций предпочитают перестраховываться от невозврата денег в том случае, когда они выдают кредит на сумму более чем 50 тысяч рублей.

При этом есть три варианта, как это сделать:

    повысить действующие процентные ставки, чтобы переплата превысила риск. Так делают чаще всего при экспресс-кредитовании,

Почему это выгодно для банка? Дело в том, что страховка призвана покрыть его расходы в том случае, если сам заемщик по каким-либо причинам не сможет самостоятельно выплачивать свою задолженность.

А в чем же заключается выгода для обычного потребителя? Ведь ему нужно получить деньги взаймы, и он вовсе не хочет переплачивать за дополнительную услугу?

Отвечаем: когда человек берет денежный займ, он редко задумывается о том, что в ближайшей перспективе с ним может что-то произойти. Например, он потеряет работу, ухудшится здоровье, из-за затяжной болезни будет получена инвалидность или даже наступит смерть. И тогда ваши долги лягут тяжким бременем на ваших близких, которые вступив в наследство, будут обязаны выплатить все имеющиеся у вас задолженности.

Чтобы этого избежать, как раз и нужна страховка. В ситуации, когда наступает страховой случай, описанный в договоре, все выплаты на себя берет страховщик, и делает он это до того момента, пока вы сами не сможете возобновить платежи.

Так как же воспользоваться имеющимся полисом? Вот инструкция:

  • Для начала внимательно ознакомьтесь с вашим договором страхования, убедитесь, что ваша ситуация подпадает под случай, описанный в документе. Также обязательно прочтите информацию о том, каков порядок выплаты возмещения, какой дается на это срок и сколько именно можно получить,
  • Далее вы в указанный срок должны оповестить страховщика о наступлении случая, описанного в договоре. Это можно сделать либо в их офисе, либо при помощи заказного письма. К заявлению на выплату необходимо приложить документы, подтверждающие ваши слова, т.к. будет проводиться дополнительная проверка. Если вы потеряли работу – нужна копия приказа или выписка из трудовой книжки, если вам присвоили инвалидность – нужны медицинские справки и т.д.

В том случае, если вам отказываются выплачивать страховку, или компания вовсе никак не реагирует на письма и запросы, вы всегда можете подать на такую фирму в суд, и в большинстве случаев не только получить запрошенные деньги, но и возместить моральный ущерб, и расходы на юриста\адвоката.

Банки навязывают нам страховку, по которой ничего нельзя получить

КАЖДОМУ ТРЕТЬЕМУ ОТКАЗАНО

При выдаче потребительского кредита банки требуют приобрести страховку. Иначе могут повысить ставку или даже отказать в выдаче денег. А при ипотеке страхование жизни, здоровья, имущества и права собственности на него становится и вовсе обязательным условием.

Полис обходится в копеечку. На калькуляторе крупной страховой компании я рассчитала, что при кредите в 3 млн. руб. цена страхования жизни и здоровья обойдется в 5,5 тыс. руб., а квартиры и права собственности на нее — в 15 тыс. В результате если вы взяли ипотеку, то за 15 лет отдадите страховой компаний 307 тыс. руб.! При потребительском кредите, по словам руководителя направления «Страхование» портала Banki.ru Дмитрия Жукова , стоимость страховки может доходить до 30 — 40% от суммы кредита.

Хорошо, если бы эти траты несли какую-то пользу — не так обидно было бы. Но на самом деле случись что — выплату еще попробуй получи.

— Несколько лет назад я взял кредит на строительство дома. В банке сказали, что мне надо застраховать жизнь и здоровье. Застраховал. Потом заболел, получил вторую группу инвалидности. Отнес справку и документы в страховую компанию. Мне сказали: «Ждите! Решение о выплате принимается в течение месяца». Прошло уже полгода, но так ничего и нет, — рассказывает один из заемщиков.

Зайдите на правовые сайты — огромное число жалоб на то, что страховые компании уклоняются от выплат при наступлении страховых случаев. Затяжка времени — один из способов такого уклонения.

— Страхование относится к самой дорогой и зачастую бесполезной услуге в России , — утверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Почему бесполезной? Потому что страховые возмещения не выплачиваются. Договоры составляются хитрым образом: те ситуации, возникновение которых представляется наиболее возможным, часто под страховку как раз и не подпадают. Например, не страхуются случаи, когда смерть или инвалидность наступили по причине заболевания, о котором человек должен был знать до страхования. Как вам такая формулировка? Ведь под нее при желании подвести можно практически все.

По данным Дмитрия Жукова, в прошлом году чаще всего отказывали в выплатах заемщикам, застраховавшим свою жизнь. Больше трети из них выплат так и не увидели. Много отказов в страховании от потери работы и права собственности.

Не случайно доля жалоб на страховщиков в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Центробанка превышает 80%.

СОВЕТ «КП»:

Не гонитесь за низким процентом, которому сопутствует необходимость оформить страховку. Очень может быть, что кредит под более высокий процент, но без страховки, окажется выгоднее.

В ЧЕМ ВЫГОДА БАНКА

Закон «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать одни услуги обязательным приобретением других. То есть банк не может ставить вопрос выдачи кредита в зависимость от того, есть у человека полис или нет. Но много ли заемщиков слышали об этом законе?

Кстати, о том, что вместе с кредитом вам продали страховку, можно и не узнать. Есть такое понятие, как «коллективное страхование».

— Банк заключает единый договор со страховой компанией, а клиент «присоединяется» к нему при подписании кредитного соглашения. В этом случае отдельного договора на страхование не будет, поэтому такую страховку сложно заметить, — делится операционный директор проекта «Совесть» Роман Василян.

Зачем банкам так усердно помогать страховщикам?

Все просто. Страховые компании платят им комиссионные за каждого клиента.

— Вознаграждение банков может составлять от 50% до 90% от стоимости полиса, — утверждает менеджер по страховым продуктам Сравни.ру Светлана Логинова .

Еще одна проблема: заемщики не могут выбрать компанию с более подходящими условиями. Банки, как правило, работают только со страховщиками, которые аккредитованы при них.

СУД ДА И ТОЛЬКО

Если вы купили страховку и во время действия кредитного договора произошла беда, а страховщик умыл руки и ничего не выплатил, можно отстоять свои права в суде. Но будьте готовы к отказу.

— Обычно на исковые заявления о возврате страховой премии суды отвечают так: «Из договора страхования следует, что истец прочел и согласился с правилами страхования, добровольно приняв на себя все права и обязанности», — рассказывает адвокат Анатолий Панфилов .

Но иногда бывают и положительные исходы дел. Дмитрий Янин рассказал такую историю. Мужчина взял ипотеку и вскоре умер от рака. Страховщик вернуть долг банку отказался. Вдове нужно было либо самой продолжать выплачивать долг (а денег не было), или продавать квартиру, чтобы рассчитаться с банком. Она выбрала третий вариант: пошла в суд. Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал. А Московский областной суд встал на сторону женщины. В правилах страхования компании было сказано, что смерть от онкологии не является страховым случаем (такой позиции придерживаются практически повсеместно), а в договоре на ипотеку написано, что страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине. Суд признал юридическую силу именно за договором.

КСТАТИ!

Пять дней на протест

Заемщик может вернуть деньги за уже оплаченный договор страхования.

— В течение 5 дней с момента заключения договора можно написать отказ от страховки в страховую компанию. В течение 10 дней после написания заявления вам должны вернуть деньги. Но не полную сумму, а с вычетом за уже прошедшие дни после подписания договора, — информирует независимый аналитик Вадим Тихонов .

Это правило действует с 2016 года, а 5-дневный срок называется периодом охлаждения.

Однако и банк может сделать контрвыпад: например, повысить ставку по договору или изменить другие параметры. Юристы до сих пор спорят, правомочно ли такое повышение. Единая практика еще не наработана.

А ВОТ ЕЩЕ ВОПРОС!

Вы взяли кредит. И страховка при нем — на то же количество лет. Удалось вам выплатить долг досрочно. А страховка продолжает действовать. Но она вам уже не нужна. Казалось бы, чего проще: расторгай договор и получи обратно часть денег — за оставшиеся годы или месяцы. Оказывается, ничего подобного: если и возвращают деньги, то гораздо меньше, чем положено. Одна из вкладчиц рассказала такую историю. Рассчиталась за кредит быстро: за полгода вместо трех лет. Написали письмо в банк о возврате страховки, которая стоила около 30 тыс. Вернули всего 387 руб.

Дело в том, что порядок возврата в таких случаях не регламентирован. Весной Минюст предложил внести поправки в Гражданский кодекс, которые дали бы заемщикам право возвращать уплаченную страховую премию при досрочном погашении кредита. Большинство банков не возражают. Вот только возвращать комиссию, полученную от страховщиков, они не хотят. А отпускать клиента да еще и терять комиссию не хотят уже страховщики. Получается замкнутый круг — вот и буксует предложение Минюста.

Остается только надеяться, что Центробанк, который регулирует и страховой бизнес, сам наведет порядок в этой сфере.

Закон о сборе валежника: крепостным крестьянам принадлежало больше природных богатств, чем россиянам 21 века

Госдума рассматривает закон о сборе грибов, ягод и дикорастущих трав. Летом любителей даров леса ждут новые сюрпризы

Юрий Поляков: Почему в условиях санкций Запада деньги, выкаченные из нашей экономики, мотыляются в офшорах?

Об этом знаменитый писатель и драматург заявил в эфире Радио «Комсомольская правда»

Кто вкладывается в будущее России: Андрей Мельниченко возглавил рейтинг крупнейших ненефтегазовых частных инвесторов

Топ-10 предпринимателей, активнее всего инвестирующих в развитие производства

Никита Кричевский: Крах клана Арашуковых — это доброе дело Рамзана Кадырова

Известный экономист, профессор — о задержании Арашуковых, о социальной ответственности бизнеса и предложении Президента продлить амнистию капиталов в подкасте «Неделя в цифрах» Радио «Комсомольская правда»

На покупку каких автомобилей россияне тратят больше всего денег

Свежий рейтинг опубликовали специалисты

Производства станут сокращаться, а дома уже строят из бэушных кирпичей

Предприниматели рассказали «КП», чего они ждут от своего бизнеса в этом году

Эксперты увидели рекордный рост экономики. А что видят простые люди?

Разбираемся вместе с доктором экономических наук, профессором Александром Бузгалиным в подкасте «Личные деньги» Радио «Комсомольская правда»

Где в России лучше кормят

Эксперты назвали самые сытые и голодные регионы

Чем нас травят: Экономят ли производители продуктов на качестве

Если мясо дорожает, а колбаса — нет, значит в нее просто кладут не мясо [опрос КП]

За что Медведев снял главного строителя платных дорог

После проверки Счетной палаты у госкомпании «Автодор» сменился руководитель

В Верховный суд Чечни поступила жалоба от «Газпрома» на списание 9 млрд рублей долгов

Дело уже передано в апелляционную инстанцию

Российский помидор, извини — будем есть турецкие

Отечественные тепличники обещают конец импортозамещения

Возрастная категория сайта 18+

Можно ли погасить кредит страховкой. Когда наступает страховой случай по кредиту.

Многие заемщики, оформляя кредит, считают лишней услугу страхования, которую им предлагают банки. Кстати, совершенно напрасно. При возникновении форс-мажорных обстоятельств, предусмотренных страховым договором, за счет средств страховки можно попытаться полностью или частично погасить заем. Сегодня мы разберемся, можно ли погасить кредит страховкой, когда наступил страховой случай по кредиту, оформленному в банке. Оформите заявку на кредит и получите консультации наших специалистов по всем случаям, связанным со страховкой.

Когда можно погасить кредит страховкой ​

Оформляя заем и страховой договор, узнайте, каковы условия страхования и в каких моментах наступает страховой случай по оформленному займу. Обычно банки требуют, чтобы были застрахованы здоровье и жизнь клиента. Такая страховка является для заемщика менее выгодной, потому что наступление таких страховых случаев встречается довольно редко, если сравнивать их с иными жизненными проблемами, из-за которых тяжело становится исполнять кредитные обязательства.

Невозможность выплачивать кредитные средства возникают часто по причинам, которые не предусматривает договор страхования. К ним относятся потеря рабочего места в связи с сокращением штатов или ликвидации (банкротства) предприятия, уменьшение заработной платы в силу различных обстоятельств. При страховании кредита такие случаи включаются в договор редко.

Этот факт можно объяснить тем, что оформление страховки стоит в первую очередь на защите интересов банковского учреждения, хотя деньги за нее выплачивает клиент. Такой вот получается парадокс. Довольно часто страховщиком является страхования компания, являющаяся либо партнером банковской организации, либо ее дочерним предприятием. В этих случаях вся прибыль от оплаты страховки идет в карман банку, который практически ничем не рискует. Большая доля риска ложится на клиента, который при потере источника дохода попадает в долговую яму.

Если заемщик желает застраховать себя от вышеописанных случаев, банки, как правило, предлагают клиенту сделать своими силами. В результате возрастает стоимость кредита. Именно поэтому основная страховка, предлагаемая банками, так непопулярна у заемщиков. Мы даже не учитываем дополнительные страховые услуги, которые предлагают банковские организации.

Но что бы ни говорилось, если страховое соглашение заключено и в нем прописаны конкретные страховые случаи, события, факты, включая потерю трудоустройства и снижение дохода, клиент банка может претендовать на погашение кредита страховкой полностью или частично при возникновении таких случаев. Долг в таких моментах должен погасить страхователь.

По факту страховой договор от невыплаты займа – это модификация страхового договора ответственности гражданина за невыполнение соглашения по кредиту. В то же время страховой договор от потери рабочего места является частным случаем заключенного страхового договора от невыплаты займа.

Алгоритм действий при погашении займа за счет страховки

Когда наступает страховой случай по кредиту, заемщик должен:

  1. Написать заявление в страховую компанию о том, что случай наступил.
  2. Подтвердить его наступление документально и представить также ксерокопии документов по займу.
  3. Представить другие документы, которые может потребовать компания, заключившая страховой договор.
  4. Ожидать ответа страхователя по вопросу выплаты страховых средств.

Если страховщик отказал в выплате страховки, заемщик имеет полное право подать на него в суд. Компании, осуществляющие страховку, свои отказы объясняют тем, что случай, произошедший с клиентом, страховым не является. Это бывает, когда форс-мажорные ситуации возникают по вине страхователя (увольнение за нарушение трудовой дисциплины, по собственному желанию и пр.). Реже страхователь может отказать в выплате страховки за нарушение регламента обращения за ней. Заемщику необходимо быть внимательным и действовать в рамках правил, прописанных в договоре страхования.

На сегодняшний день редко можно встретить кредит, который бы не предполагал заключения страховки. В последнее время стандартная страховка стала заменяться банками программами фин. зашиты, хотя суть при этом не изменилась сточки зрения юриспруденции.

Согласно принятым недавно законам, при оформлении потребительского кредита, страховка – дело добровольное. Даже если вам ее навязали, предусмотрена процедура отказа от нее. Исключением являются ипотечный заем и автокредит, где обязательным является страхование залогового обеспечения.

В основном страховка кредита является добровольной либо, в отдельных случаях, обязательной. Клиент при оформлении страхового договора надеется, что, если наступит предусмотренное договором событие, он получит страховую выплату. Однако, как показывают отзывы о выплате страховок компаниями, осуществляющими деятельность в сфере кредитования, денежная компенсация ими выплачивается неохотно.

Довольно часто получается, что страховка, которая призвана помогать в тяжелых финансовых ситуациях, обращается деньгами, выброшенными на ветер. Сам по себе страховой случай по кредиту еще не является гарантией выплаты страховых средств. Заемщику необходимо совершить еще ряд действий для того, чтобы доказать его наступление. Необходимо соблюсти регламент обращения и несколько иных формальностей. Если вы столкнулись с недобросовестным страховщиком – у вас есть права, которые нужно защищать всеми доступными методами, вплоть до судебного разбирательства.

Правила отношений со страховщиком по наступлению страхового случая по кредиту.

Что бы с вами ни произошло, изучите договор страховки. Необходимо, чтобы произошедший страховой случай по кредиту, был предусмотрен в страховом договоре. К сожалению, многие при подписании страхового соглашения в него не вникают, или излишне доверяют кредитному менеджеру. Как итог, может случиться, что произошедшая ситуация не предусмотрена договором страховки. Порой случаи трактуются так расплывчато, что их можно понимать по-разному. Если не доказать, что случившиеся с вами предусмотрено договором страховки, то и компенсацию вы получить не сможете. В любом случае понадобится помощь опытного юриста, специализирующегося на подобных делах.

Если событие можно считать страховым случаем по кредиту, необходимо сделать следующее:

  1. Найти в страховом договоре регламент ваших действий при наступлении страхового случая. Так вы будете знать, что вам надо делать в первую очередь. Как правило, это подача заявления в компанию.
  2. Обращаемся с заявлением в страховую компанию, так как на это обычно уделяется мало времени. В своем ответе, компания предложит вам представить документы, подтверждающие наступление страхового случая (при условии, если они не представлены сразу).
  3. Готовим необходимые бумаги, подтверждающие наступление страхового случая (приказ о сокращении, справка из больницы и пр.).
  4. Ждем выплаты компенсации.

Действия при отказе в выплате страховки

У каждого страхователя разные сроки проведения проверки фактов, подтверждающих наступление страхового случая. Он должен быть признан таковым с последующим вынесением решения о выплате компенсации. Размер ее также определяется компанией. О решении компания обязана вас уведомить вас письменно. Также решение должно быть обосновано. Если вы не согласны с решением, получите консультацию юриста.

Нюансов в этом вопросе много. Вам могут отказать в выплате по причине непризнания происшествия страховым. Это происходит, когда в договоре применены расплывчатые формулировки, которые можно трактовать по-разному, либо когда признание или непризнания события страховым зависит от ряда факторов и критериев.

К примеру, клиент может считать потерю работы страховым случаем, даже если она произошла по его вине (нарушение трудовой дисциплин или заемщик уволился сам). Для страховой компании такое увольнение является ограничивающим условием, о чем должно быть сказано в договоре. Порой компании отказываются признавать наступление инвалидности как страховой случай, мотивируя это тем, что заемщик был осведомлен о своей болезни и скрыл ее от страхователя в момент оформления страхового соглашения.

Когда страховые компании под разными предлогами отказывают в выплате страховки, смысла спорить с ними нет. В этих случаях у заемщика прямая дорога в суд. Страхователь не поменяет своего решения, какие бы вы ему документы не представили. Спорить со страховыми компаниями – зря потерянные время и деньги. Пока будут идти ваши споры, необходимо будет платить по кредиту. Чтобы как говорится умыть руки, отправьте страхователю письменное требование выплатить вам компенсацию в полном объеме. Делается это в таких случаях:

  • Компания не ответила в положенное время на ваше обращение о выплате страховки.
  • Компания согласилась с вашими требованиями, но задерживает выплату компенсации или выплатила ее не в полной мере.
  • Компания отказала в выплате или компенсировала лишь некоторую часть страховки.
  • отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).

Вместе с этим можно:

  • пожаловаться в Роспотребнадзор;
  • обратиться с жалобой в Центральный Банк России.

Мотивация обращений – страховая компания нарушила ваши финансовые права. Эти обращения не могут заставить страховщика немедленно выплатить страховку, но будут инструментом давления на компанию. Если же по вашим обращениям будет принято положительное решение, доказать свою правоту в суде будет легче. Как вариант можно обратиться в Межрегиональный союз защиты прав страхователей. У него можно получить платную юридическую помощь.

Если же положение таково, что все варианты испробованы, но воз и ныне там – вам придется обратиться в судебные органы. Ваш иск должен быть заявлен в пользу банковской организации, так как из-за неправомерных действий страховой компании именно она потеряла прибыль. Вы можете потребовать у суда:

  1. Признать ваш случай страховым (дабы компании нечем было мотивировать отказ).
  2. Признать действия страховщика незаконными.
  3. Возмещение страховщиком вам морального ущерба, процентов за пользование вашими средствами и компенсацию затрат на судебные издержки и получение юридической помощи.

Когда иск подается одновременно на страховщика и банковскую организацию для прекращения действия соглашения по кредиту, следует требовать:

  1. Признать случай страховым.
  2. Признать действия страховщика незаконными.
  3. Обязать страховщика выплатить компенсацию банку.
  4. Обязать кредитора погасить кредит полученной страховкой от компании.
  5. Признать кредит закрытым и снять ограничения с залогового обеспечения (при наличии).

Конкретность требований находится в зависимости от сложившейся ситуации, обоснованности отказа в выплате компенсации страховщиком, и цели, поставленной перед собой заемщиком. Иногда банк принимает сторону страховщика, поэтому приходится воевать еще и с ним.

Прямо сейчас подайте заявку на кредит и получите все необходимые ответы на вопросы, возникшие по рассматриваемой теме. Наши кредитные специалисты всегда готовы прийти вам на помощь.

Другие публикации:

  • Кто может дать доверенность на получение документов Правила оформления доверенности на получение пенсии? Ситуация, когда в день выплаты пенсии банки и почта ломились от очередей, постепенно уходит в прошлое. Сегодня пенсионеры могут получать свои деньги на банковскую карту, а в некоторых […]
  • Как оформить библиографию в диссертации Как оформить библиографию в диссертации Аспирантура.РФ Аспирантуры. Обучение в аспирантуре и защита диссертации. Далее--> Что такое аспирантура Обучение в аспирантуре. Очная, заочная аспирантуры. Далее--> Аспирантуры Москвы и […]
  • Нотариус в киеве на подоле частный нотариус Матвеев Владимир Адольфович Киев, Подол, ул. Почайнинская 53/55 консультация нотариуса Банковские платежи за услуги нотариуса не выходя из нотариальной конторы! Матвеев Владимир Адольфович частный нотариус […]
  • Трудовой договор образец в формате word Рабочие места в вашем городе Закройте вакансии, расскажите о фирме, продвиньте товары или услуги вашей компании. Оформите подписку на новые вакансии или резюме и получайте актуальные объявления на e-mail. Трудовой договор Образцы […]
  • Образец заявления в ук по порядку начисления платы за общедомовые нужды Как проверить правильность начисления платы за ОДН? В 2012 году Россия перешла на новые правила предоставления коммунальных услуг. С июня наличие в домах индивидуальных счетчиков вовсе не отменяет необходимости оплачивать общедомовой […]
  • Договор по сбору денежных средств Агентский договор по сбору средств для благотворительных и некоммерческих организаций Имеется такой расклад. Сейчас собираемся запустить краудфандинговую платформу суть которой такова: - благотворительные и некоммерческие организации […]
Как оплачивается страховка по кредиту