Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

МКмобиль, 8 февраля 2009 г.

Страх без правил

Мировой финансовый кризис бесцеремонно спихнул российскую экономику на шаткие рельсы экономического спада, привнеся в нашу повседневность такие интересные термины, как «девальвация», «падение продаж», «сокращение штата» — жаль, что не американского, кстати: Автостраховщиков это самое «падение продаж» не сказать что коснулось, скорее врезало бейсбольной битой по самым нежным частям организма. & [. ]

Комсомольская правда-Волгоград, 11 июня 2009 г.

Чем хороша накопительная страховка?

Как объединить возможности банковского депозита и полиса страхования жизни. Согласитесь, удобно, когда получается совместить несколько дел сразу. Это в любом случае экономит массу энергии и сил. А во многих случаях — и денег. Пример тому — накопительное страхование жизни, которое одновременно дает возможность копить деньги и страхует вас и вашу семью от различных неприятностей.

Плюсы
Главное удобство накопительного страхования — вы заключаете договор надолго: обычно на 5 и более лет. Затем в определенные сроки вносите ту или иную сумму на свой счет. А в конце договора получаете накопленную сумму плюс проценты, которые набегут за это время (это зависит от того, насколько умело страховая компания размещала ваши деньги на фондовом рынке и в банках).
— Казалось бы: то же, что и в банке, — поясняет принцип работы Екатерина Хорунжая, гендиректор «Общества страхования жизни «Россия». — Однако накопительное страхование — это некий расширенный вариант банковского вклада. Он сочетает в себе две составляющие: страховую защиту и возможность сохранения и приумножения собственных средств. Собственно, в этом и его основное отличие от банковского вклада или паевого фонда. Они тоже приумножают ваши средства, но никак не помогут при каких-то неблагоприятных обстоятельствах, связанных со здоровьем и даже самой жизнью.
Тем не менее, в первую очередь это страховка и только потом инвестиция, — считает финансовый консультант Владимир Савенок. — Обычно человек страхует свою жизнь и говорит: если со мной что-то случится, то денег, выплаченных по страховке, моей семье хватит, чтобы целый год прожить безбедно.
Исходя из пожеланий клиента вычисляется и сумма взноса (минимум — 300 долларов в год, максимум — не ограничен), и срок договора (он может доходить до 45 лет, но в большинстве компаний требуют, чтобы возраст клиента на момент окончания договора не превышал 65 лет), и периодичность выплат (каждый месяц, квартал, полгода или год). Эти факторы, кстати, напрямую влияют и на будущие доходы.
— Размер накоплений напрямую зависит от срока, на который заключается договор страхования и периодичности уплаты взносов, — поясняет Екатерина Хорунжая. — Чем больше срок страхования и чем реже уплачиваются взносы (не чаще одного раза в год), тем больше величина накоплений. При этом доходность, заложенная в основу расчетов страховой суммы, гарантирована на весь срок действия договора страхования. Кроме того, чем раньше заключить договор долгосрочного страхования, тем меньше он будет вам стоить.

Какие еще преимущества у накопительного страхования?
— При уходе из жизни застрахованного (даже на следующий день после заключения договора) его семья в течение 5 банковских дней после предоставления в компанию полного пакета документов гарантированно получит всю сумму полностью, — говорит Максим Чернин, генеральный директор СК Allianz РОСНО Жизнь. — А при установлении инвалидности компания продолжит уплачивать взносы за клиента, и по окончании срока действия договора он опять-таки получит ту же сумму. Кроме того, если ситуация на рынках будет более благоприятная, фактическая доходность превысит ожидаемую, и итоговая сумма накоплений будет еще больше.
А может быть, выгоднее будет по отдельности сделать вклад в банке, и оформить страховку от несчастных случаев?
— Мы сравнивали предложения банков и страховых компаний и пришли к выводу, что накопительное страхование совмещает в себе преимущества и тех, и других, — поясняет Владимир Савенок. — Страхование рисков — это тоже не очень дешево. Вы платите деньги за страховку, а вам их потом никто не возвращает. В накопительном страховании вы вносите деньги частями, но с первого дня застрахованы на всю сумму. Плюс копите деньги к нужному сроку.

Минусы
Однако, несмотря на многочисленные плюсы, в накопительном страховании есть и минусы. Во-первых, процент по вкладу неизбежно будет небольшой (3-5%, хотя доходит и до 10%). Дело в том, что страховые компании имеют возможность вкладывать деньги только в консервативные ценные бумаги. Ведь их главная задача — не заработать максимальную прибыль, а в первую очередь сохранить деньги. Как определяется инвестиционный доход? Страховая компания берет ваши деньги и распоряжается ими на свое усмотрение. Ее главное обязательство — к нужному сроку вернуть вам всю сумму плюс заработанные проценты. А в случае форс-мажора выплатить страховую сумму. Именно поэтому одна часть вложенных вами денег идет на страхование, а другая — на инвестиции. От этого в будущем будет зависеть, какой доход вы получите. Чем больше денег пойдет на инвестиции, тем лучше. Обычно если человек здоров и молод, то на инвестиции идет большая часть взноса. А если страхуется пожилой человек, то наоборот.
Второй минус — заплатить и забыть о страховке нельзя. Вносить платежи нужно постоянно: раз в месяц, квартал, полгода или год. А если возникает ситуация, что человек не может больше платить по счетам? Тем не менее, в этом случае страховые компании предлагают несколько вариантов выхода.
— По индивидуальному запросу мы можем предоставить клиентам финансовые каникулы с приостановлением накоплений, но с сохранением страховой защиты сроком до 3 лет, — комментирует Максим Чернин. — Возможно также поменять рассрочку платежа: например, платить не ежемесячно, а ежеквартально или ежегодно. Наконец, клиент может прибегнуть к опции «преобразование полиса в оплаченный» (то есть клиент отказывается вносить дополнительные платежи, а страховая сумма автоматически снижается до фактически накопленной).
Как говорят страховщики, в период кризиса расторжение договора невыгодно ни клиентам, ни компаниям.
И третий минус — забрать деньги, если они остро понадобились, довольно сложно. Компания за это «штрафует».
— Первые два года, как правило, вообще ничего не отдают, — говорит Савенок. — Есть такое понятие, как выкупная стоимость. Дают таблицу: какую сумму можете забрать каждый год. Она прилагается к договору. Поэтому лучше первые 5-6 лет деньги не забирать вообще.
Тем не менее, по словам финансового консультанта, в период кризиса этот минус автоматически превращается в плюс, ведь на фоне панических настроений мы часто совершаем необдуманные поступки и распоряжаемся своими сбережениями нерационально.

Вся пресса за 11 июня 2009 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, Страхование жизни

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

Смотрите так же:  Ст 116 ч2 судебная практика

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Детская накопительная страховка: имеет ли смысл ее покупать?

Дети — цветы жизни, и мало кто с этим поспорит. Однако это весьма дорогие цветы с точки зрения содержания, особенно касательно поступления в ВУЗ. И если ребенок родился, то родителям неизбежно придется думать о том, как накопить ему на высшее образование, т.к. вероятность абсолютно бесплатного образования ничтожно мала.


Наталья Смирнова Независимый финансовый советник, генеральный директор консалтинговой компании «Персональный советник» (Москва)

Есть специально созданный для этих целей продукт детского накопительного страхования жизни. В разных страховых компаниях он может называться по-разному, также содержание продукта может меняться. Давайте рассмотрим, какие же бывают детские программы. Они различаются по некоторым параметрам.

Страхователь. Во всех программах страхователем является взрослый, чаще всего — родитель или опекун ребенка, которому копят на образование.

Застрахованный. Существуют 2 варианта: в некоторых программах застрахованным является сам страхователь (родитель), а в некоторых — ребенок, которому копят на образование. В чем разница? Дело в том, что в детских накопительных программах имеется условие о том, что по окончании срока действия программы, если застрахованный доживает до этого времени, то выгодоприобретатель получает выплату от страховой компании. То есть здоровье и жизнь застрахованного ставится как условие выплаты. Весь вопрос в том, какое условие выбрать: привязать ли выплату к дожитию ребенка до поступления в ВУЗ или к дожитию родителя.

Выгодоприобретатель. Существует 2 основных варианта: либо выгодоприобретателем является родитель, либо — сам ребенок. Именно выгодоприобретатель получает выплату по окончании срока действия программы.

Риски. Основной риск, который чаще всего включается в детские накопительные программы, — это риск освобождения (защиты) страхователя от уплаты взносов. Когда в случае инвалидности (иногда и смерти) страхователя страховая компания продолжает выплачивать взносы по программе и нужная сумма к окончанию срока все равно выплачивается. Это действительно нужный риск, который гарантирует накопление необходимой суммы к определенному сроку. Также часть страховых компаний предоставляет возможность включить в программу дополнительные риски: смерть страхователя по любой причине (или только от несчастного случая), инвалидность, диагностирование критических заболеваний, травмы, а также инвалидность и травмы ребенка. С включением данных рисков происходит удорожание программы, это нужно понимать.

Итак, в общем и целом детские программы можно поделить на 2 большие группы, которые мы сейчас и рассмотрим подробнее.

Вариант 1. Застрахованный — родитель, выгодоприобретатель — ребенок

Чаще всего предлагается следующая программа. Вы, как родитель, страхуете свою жизнь на определенную сумму в пользу ребенка до достижения ребенком определенного возраста (чаще всего такие программы оформляются к 17 или 18-летию ребенка, к моменту поступления в ВУЗ, но вы можете оформить программу и на более длительный срок). Если вы доживаете до окончания срока программы, ребенок получает установленную сумму.

А вот если не доживаете — возможны варианты: в каких-то программах детского страхования ребенок все равно получает установленную сумму по окончании программы, а в каких-то программах страховая компания просто возвращает сумму уплаченных взносов, сделанных до момента смерти. Второй вариант, конечно, менее интересен, т.к. не решает проблемы гарантированного накопления нужной суммы к поступлению ребенка в ВУЗ, поэтому мы его не рассматриваем.

Рассмотрим вариант, когда ребенок в любом случае получает по окончании программы гарантированную сумму. Например, женщина 32 лет, имеющая 2-летнего ребенка, хочет за 15 лет гарантированно накопить ему на высшее образование 500 тыс. руб. из расчета 100 тыс. за каждый год обучения. Такая программа обойдется женщине примерно в 34 тыс. руб. в год. Тогда через 15 лет ее 17-летний ребенок получит как минимум 500 тыс. руб. (а при благоприятной ситуации на финансовых рынках — даже больше — около 600 тыс. руб. за счет дополнительного дохода, начисленного страховой компанией). Если же она покинет этот мир до окончания срока детской страховки, ее ребенок все равно к 17-летию получит 500 тыс. руб.

В программу детского накопительного страхования можно включать дополнительные риски — такие, как:

  • смерть страхователя (т.е. родителя) по любой причине. При этом выплата будет увеличена, но сумма, которую ребенок получит, если родитель доживет до окончания программы, не возрастет;
  • смерть родителя в результате несчастного случая (НС): если родитель до окончания программы погибает от НС, выплата увеличивается, но если он умирает по иной причине, либо доживает до конца программы, — выплата не увеличивается;
  • инвалидность в результате несчастного случая — выплата происходит при инвалидности родителя;
  • травма родителя в результате несчастного случая;
  • первичное диагностирование одного из критических заболеваний родителя (например, инфаркт миокарда);
  • освобождение родителя от уплаты взносов по программе (в случае установления родителю инвалидности 1 или 2 гр. страховая компания начинает выплачивать взносы по программе вместо родителя, пока ему не снимут инвалидность).В некоторые детские программы этот риск включен по умолчанию;
  • инвалидность ребенка в результате несчастного случая;
  • травма ребенка в результате несчастного случая.

У меня лично подобная программа, когда родитель является застрахованным, а ребенок — выгодоприобретателем, вызывает массу вопросов: какой смысл ребенку получать выплату при смерти родителя по окончании программы, а не сразу? Представим себе ситуацию. Обычно страхователем выступает тот родитель, который зарабатывает больше. И вот, семья лишается этого родителя, когда ребенку, скажем, 5 лет. А выплату от страховой компании семья получит лишь к 17-летию ребенка, через 12 лет. Что семья будет делать до этого времени?

Смотрите так же:  Займы под материнский капитал отзывы в улан-удэ

Представляю себе 17-летнего ребенка, сразу получившего крупную сумму денег. Не факт, что он сможет ими правильно распорядиться. Наверняка, будут помогать родители, а тогда в чем же смысл делать ребенка, а не родителя выгодоприобретателем?


Представим неприятную ситуацию — ребенок погиб до окончания срока программы. Ради чего тогда ее продолжать? Родители, скорее всего, ее досрочно закроют (и за ненадобностью, и с эмоциональной точки зрения) и потеряют часть сделанных взносов.

Посчитаем. Ежегодно платить 34 тыс. для того, чтобы гарантированно через 15 лет получить 500 тыс.? А если 34 тыс. ежегодно откладывать в тумбочку, то через 15 лет там будет 510 тыс. руб. При этом из тумбочки деньги, если что, всегда можно взять, а из страховой программы их досрочно без потерь забрать невозможно. То есть с точки зрения накопления и сохранения капитала такая программа не годится — инфляция убьет все ваши накопления.

Если говорить о защите семьи. Допустим, если ежегодно откладывать на банковский депозит под 7% годовых по 30 тыс. руб. и еще отдельно купить обычную рисковую страховку жизни на случай смерти и потери трудоспособности по любой причине на 15 лет на сумму 500 тыс. руб. с ежегодным взносом около 3 тыс. руб. (для 32-летней женщины), то через 15 лет мы получим на депозите сумму около 800 тыс. руб. При этом за 15 лет потратим на рисковое страхование 45 тыс. руб. (по 3 тыс. в год). Итого, ежегодно откладывая по 33 тыс. руб. (30 тыс. — на депозит и 3 тыс. — на страховку), мы через 15 лет получим 800 тыс. руб. Защита на случай смерти та же, что и при детской страховке, но только выплаты не придется ждать до 17-летия ребенка. В худшем случае оставшийся в живых родитель положит эту сумму на тот же депозит и оставит до 17-летия ребенка. Вот вам и защита взносов.

Именно поэтому детские накопительные программы, когда застрахован родитель, а выгодоприобретатель — ребенок, я мало кому рекомендую.

Вариант 2. Застрахованный — ребенок, выгодоприобретатель — родитель

Есть также программа, при которой застрахован не родитель, а непосредственно сам ребенок. При таком раскладе выплата производится, если ребенок доживает до окончания программы. Тогда ему выплачивается накопленная сумма с возможным небольшим начисленным доходом (обычно до 5–6%). Некоторые страховые компании предлагают следующую дополнительную возможность: когда программа заканчивается, страхователь (родитель) может оформить дополнительное соглашение и распорядиться о рассроченных платежах в течение 5 лет, т.е. как раз на период обучения в ВУЗе ребенка.

По этой программе выгодоприобретателем является не ребенок, а родитель или опекун (даже если страхователем выступает не родитель, а третье лицо), поэтому, если ребенок дожил до окончания программы, именно родитель получит выплату от страховой компании, и именно он будет распоряжаться полученными средствами.

В данную программу также можно включать дополнительный риск по освобождению страхователя от уплаты взносов. И тогда, если страхователь получает инвалидность 1 или 2 группы, либо умирает до окончания программы, страховая компания продолжает делать взносы по программе вместо него, и нужная сумма все равно будет накоплена.

Рассмотрим пример. Женщина (33 года) приобрела программу для своего 3-летнего ребенка. К 17 годам она планирует накопить около 25 тыс. евро для оплаты обучения ребенка в ВУЗе. Женщине удобнее платить раз в 3 месяца, а не в год. Тогда ежеквартально она будет платить около 400 евро, чтобы через 14 лет гарантированно получить около 25,5 тыс. евро (а при благоприятной ситуации на финансовых рынках эта сумма может повыситься и до 31 тыс. евро). Когда ребенку исполнится 17 лет, она хочет, чтобы выплаты осуществлялись в течение 5 лет, т.е. каждый год по 5–6 тыс. евро (в зависимости от того, какая сумма будет накоплена к концу срока программы).

Подобная программа несколько интереснее, чем предыдущая, хотя и она не без изъянов:

  • здесь полностью отсутствует страхование на случай смерти и инвалидности, по которому родитель смог бы получить выплату от страховой компании. Та же ситуация: в семье умирает родитель, который приносил наибольший доход и являлся страхователем по детской программе накопительного страхования. Ребенок получит ожидаемую сумму, например, в 17 лет, но что семья будет делать до этого времени? Им понадобятся деньги на восстановление финансовой ситуации, а для этого нужна уже другая, дополнительная страховка жизни основного кормильца семьи;
  • тот факт, что выгодоприобретателем является родитель (или опекун), а не ребенок, решает проблему целевого расходования накопленных средств. Не возникает проблемы, что ребенок не сможет правильно распорядиться полученными средствами;
  • если ребенок погибнет до окончания срока программы, родителям не нужно будет ее досрочно закрывать — они получат назад сумму уплаченных взносов в полном объеме;
  • если говорить о доходности, то эта программа интереснее. Если раз в год откладывать на евро-депозит в банк из ТОП 20 даже под 4% 1200 евро, через 14 лет там образуется около 24 тыс. евро (что уже меньше, чем гарантированная сумма в 25,5 тыс. евро), и при этом депозит не сможет обеспечить гарантированного накопления упомянутой суммы в случае смерти или инвалидности страхователя. Так что данная детская программа является интересной альтернативой депозиту.
  • если сравнивать депозит и данную детскую программу, то депозит, конечно, ликвиднее: вы можете изъять с него сумму максимум с потерей процентов, но без потери той суммы, которую вы на него положили. В случае же досрочного расторжения страхового договора вы, скорее всего, сможете вернуть лишь часть тех взносов, которые уплатили. Но это и плюс: вы будете мотивированы довести программу до конца и накопить ребенку нужную для образования сумму.

Таким образом, говоря про детские программы страхования, лучше выбирать те из них, по которым застрахованным является ребенок, а выгодоприобретателем — родитель (опекун).

При этом программа должна обязательно включать защиту взносов (освобождение от уплаты взносов в случае смерти или инвалидности родителя). Рекомендуемая сумма подобной программы — минимально необходимая стоимость обучения ребенка в хорошем ВУЗе в течение 5 лет. Однако не стоит оформлять подобную детскую страховку на максимальную сумму, т.к. доходность по ней невысока и едва сопоставима с инфляцией.

Лучше всего оформить программу на сумму, которой хватит на обучение в хорошем ВУЗе, а дополнительно накапливать средства в других, потенциально более доходных инвестиционных инструментах (инвестиционных фондах), особенно если до поступления в ВУЗ еще 10 и более лет. Даже если фонды покажут отрицательную доходность, благодаря детской накопительной страховке вы всегда будете уверены, что на хороший ВУЗ вам денег хватит. Если же ситуация на финансовых рынках будет благоприятной, то вы сможете отправить ребенка учиться в более престижный ВУЗ, использовав как выплаты по страховке, так и накопления в фондах.

И еще момент. Оформление детской накопительной страховки не решает вопрос финансовой безопасности семьи в случае потери кормильца. Да, если родитель, который имеет наибольший доход в семье, умирает, либо теряет трудоспособность, вы можете быть уверены в том, что на образование ребенка деньги будут благодаря детской накопительной страховке. Однако помимо этой программы рекомендуется также оформить обычную рисковую (срочную) страховку жизни основному кормильцу семьи, чтобы получить выплату в случае его ухода из жизни, потери трудоспособности и иных неприятностей, чтобы у семьи были средства на восстановление финансовой ситуации».

Накопительное страхование жизни

Создание крупных накоплений
и защита всей семьи

Программа «Забота о будущем: Престиж для взрослых»

Оптимальный способ накопить необходимую сумму на крупную покупку или важное событие. Расширенный перечень страховых рисков, угрожающих благосостоянию и уровню жизни. «Аналог зарплаты» в случае потери возможности работать.

Семейный финансовый
фундамент до миллиона рублей

Программа «Забота о будущем: Комфорт для взрослых»

Вы задумываетесь о необходимости накоплений, но не знаете, с чего начать? Создать надежный финансовый фундамент и защитить близких людей – просто и доступно. «Забота о будущем: Комфорт для взрослых» позволяет накапливать значимую сумму, регулярно делая небольшие взносы.

Гарантировать детям
лучшее будущее

Программа «Забота о будущем: Престиж для детей»

Гарантированные накопления для выхода во взрослую жизнь. Задумайтесь уже сейчас о будущих тратах, необходимых Вашим детям в будущем, – и к нужному сроку Вы предоставите им уверенность и свободу действий. Программа включает защиту на случай всех возможных экстремальных и распространенных опасностей: от травм в детском саду и школе до природных катастроф.

Миллион для
вашего ребенка

Программа «Забота о будущем: Комфорт для детей»

Накопительное страхование – пожалуй, наиболее разумный способ позаботиться о будущем ребенка. «Забота о будущем: Комфорт для детей» позволяет создать финансовый резерв для ваших детей при любом уровне текущих доходов.

Стопроцентная защита средств

Страхование жизни имеет неоспоримые преимущества в
сравнении с другими видами финансовых инструментов

До получения страховой выплаты ваши денежные средства принадлежат страховщику, который несет перед вами обязательства. Они не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе или в иных имущественных спорах.

Гарантия получения средств

Вы можете передать накопленные средства адресно, — исключительно тому человеку, которого назначаете вы. В случае ухода страхователя из жизни выплату получит именно это лицо, а не наследники любой очереди.

Круглосуточно по всему миру

Компания несет взятые на себя финансовые обязательства независимо от вашего местоположения в момент страхового события или времени суток.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не так развито в нашей стране как за рубежом. Однако любой человек, считающий себя финансово грамотным, должен знать и понимать, что такое накопительное страхование жизни, в чем его смысл и для чего оно нужно.

Смотрите так же:  Гражданский кодекс предусматривает виды договоров

В этой статье мы попробуем разобраться с основными понятиями накопительного страхования жизни, его отличиями от остальных финансовых инструментов, а также случаях его применения.

Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств.

На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.

Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования?

Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.

Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.

Чем актуально накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как банковские депозиты, пифы, акции, облигации.

Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

Когда я думаю о накопительном страховании жизни, я сразу вспоминаю заголовки недавних трагических новостей, в которых говорилось о преждевременно уходе известных и знаменитых личностей:

  • Владимир Турчинский, 46 лет, умер от остановки сердца
  • Роман Трахтенберг, 41 год, умер от инфаркта
  • Владислав Галкин, 38 лет, умер от сердечной недостаточности
  • Анна Самохина, 47 лет, умерла от рака
  • Юрий Степанов, 41 год, умер в автокатастрофе

Этот список можно продолжать еще долго. Но у нас другая задача. И она заключается в том, чтобы осознать внезапность смерти. Все эти люди находились в самом расцвете сил и лет. Многие были на пике популярности. Что в свою очередь отражалось на их доходах. У многих остались семьи, дети. Представьте как сильно упал уровень доходов у родственников погибших?

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

А если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Вот тут и приходится говорить о преимуществах накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов.

Налоговые льготы

Кстати, по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая.

В ситуации с банковскими депозитами или пифами, вам придется заплатить налог.

За счет чего формируется доход в накопительном страховании жизни

Закон ограничивает страховые компании в выборе инструментов для инвестирования. Любая страховая компания вправе осуществлять инвестиции следующих типов:

  • размещать средства на депозитных счетах;
  • приобретать акции и облигации российских эмитентов;
  • передавать активы в доверительное управление;

Вот как выглядит реальная структура активов одной из страховых компаний, действующих на территории РФ:

Вложение средств компании в данные финансовые инструменты позволяет выплачивать своим клиентам гарантированный доход в 4% + дополнительный доход по результатам года, который может в несколько раз превосходить гарантированную доходность.

Однако, повторюсь, не стоит рассматривать накопительное страхование жизни как средство получения дохода.

Пример расчета накопительного страхования жизни

В заключение, для более наглядного понимания того, как работает накопительное страхование жизни, я приведу пример, который мне рассчитали в одной из страховых компаний.

Многие страховщики, при расчетах необходимой “подушки безопасности”, формируемой с помощью накопительного страхования жизни берут за основы ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ человека.

Допустим, ваш совокупный ежемесячный расход составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно примерный годовой расход такого человека составит 360 000 рублей. Значит, для создания необходимой “подушки безопасности”, нам потребуется аналогичная сумма денег.

Что позволяет накопительное страхование жизни в таком случае? Сделав необходимые расчеты вместе с консультантом, мы пришли к таким цифрам:

Для получения страховой суммы в размере 380 000 рублей, требуется ежегодный взнос 25 000 рублей на протяжении 26 лет, до того момента пока я не выйду на пенсию. При этом, очень важно то, что я могу получить страховую выплату в полном объему (380 000 рублей), сразу после первого взноса.

То есть, даже не накопив нужной суммы, я с первых месяцев могу рассчитывать на полную сумму выплат, которую хочу накопить. Это наглядно демонстрирует рисунок ниже.

На мой взгляд – это одна из самых важных ценностей накопительного страхования жизни.

В случае, если страховой случай не наступит, то в конце срока у меня есть два варианта:

  1. Забрать всю накопленную сумму;
  2. Получать пожизненную ежемесячную пенсию.

На мой взгляд – это тоже одно из основных преимуществ накопительного страхования жизни, так как позволяет составить гарантированный финансовый план для любого человека, что гораздо сложнее сделать в случаях с инструментами фондового рынка.

Вместо заключения

Подводя итоги, хочу сказать следующее: если вы откроете любую книгу по личным финансам или обратитесь к финансовому консультанту, то обязательно получите рекомендацию внести в свой финансовый план страховку. Рисковую или накопительную – это уже нужно решать индивидуально, исходя из ваших финансовых данных.

На Западе, в развитых странах – страховые программы пользуются бешенной популярностью. Там – это норма. Застрахованы практически все. В нашей стране, ситуация несколько другая, в силу определенной специфики. Мы обязательно коснемся этой специфики в следующих публикациях, посвященных страхованию жизни и рассмотрению данного инструмента как части финансового плана.

А пока, предлагаю вам подготовить свои вопросы в комментариях, относительно вопросов страхования, которые вас волнуют.

Другие публикации:

  • Нотариус савеловский вокзал Нотариус города Москвы Степашкина Инна Владимировна Уважаемые посетители! Обращаем Ваше внимание, что нотариальная контора работает 29 декабря 2018 года до 14.00, первый рабочий день в 2019 году - 09 января 2018 года. Наша нотариальная […]
  • Кусковская мировой суд Контакты и часы приёма Председатель суда: Фадеева Светлана Алексеевна Адрес: 111398, г. Москва, ул. Кусковская, д.8, стр.1 Как проехать в суд: м. Перово (последний вагон из центра). Выйти на ул. 2-ая Владимирская. Придерживаясь правой […]
  • Материнский капитал на авто 2019 Как за материнский капитал купить машину в 2019 году Вопрос, можно ли приобрести автомобиль на материнский капитал, обсуждается в обществе с 2009 года. Однако законодатели до сих пор не пришли к согласию в этом вопросе. 17 марта 2017 года […]
  • Проводка возврат денег покупателю Проводка возврат денег покупателю Вопрос: Как отразить возврат аванса, полученного от покупателя, в "1С:Бухгалтерии 8" (ред. 3.0)? Дата публикации 31.10.2017 Использован релиз 3.0.53 Получение аванса Вычет НДС при возврате […]
  • Взаимозачет 1с предприятие 8 Взаимозачет 1с предприятие 8 Вопрос: Как в "1С:Бухгалтерии 8" провести взаимозачет? Дата публикации 04.10.2018 Использован релиз 3.0.65 Расчеты по договору (зачет) Взаимозачет В программе "1С:Бухгалтерия 8" для отражения операции по […]
  • Возврат товара в 1с8 Возврат товара в 1с8 Вопрос: Как отразить возврат товаров при оформлении операций розничной торговли в "1С:Бухгалтерии 8" (ред. 3.0)? Дата публикации 21.06.2016 Использован релиз 3.0.43 Продажа товаров в розничной торговле Для оформления […]
Накопительная страховка