Оглавление:

Надо знать: кредиты вместе с процентами взыскивают даже с умерших россиян

Об интересной юридической коллизии рассказывает экономист Андрей Нальгин. Не все знают, что в случае смерти заёмщика, взявшего банковский кредит, его долги потом переходят на его наследников. Но это лишь полбеды — полгода после смерти наследник не может проводить операции со счётом, а проценты продолжают «капать».

«Любой российский заёмщик с первого дня кредит­а сам попадает в капкан, и такой же капкан готовит для своих родных, — пишет в своём Живом Журнале Андрей Нальгин. — И лучше бы это знать с самого начала.

Кстати сказать, об этом не всегда знают даже профессиональные юристы. Тем более, об этой ловушке вам никогда не расскажут в банке. Но случись беда — банк отберёт себе всё, нажитое непосильным трудом. И сделает это законно.

Вот какая неприятная история приключилась в одной московской семье и какую несправедливую точку поставил в ней российский Верховный суд. Честный отец семейства четыре года назад взял потребительский кредит на 120 тысяч рублей. Спустя год он, увы, умер. Все знают, что кредитные обязательства не прекращаются со смертью должника, а переходят к его наследникам. Но, с другой стороны, они должны быть исчислены ровно на день смерти — и всё. Руководствуясь этой логикой, сын покойного написал банкирам письмо с просьбой заморозить кредит до тех пор, пока они с мамой не вступят в наследство. На словах клерки заверили, что всё будет хорошо и в течение шести месяцев с момента смерти их клиента не будут начислять проценты. Спустя полгода молодой человек пришёл в банк и погасил весь остаток долга — 96 тыс. 500 руб. Однако сотрудники кредитной организации заявили, что он должен им еще 11 тыс. 500 руб. — те самые проценты за пользование кредитом, которые они обещали «не накручивать». Наследник попытался объяснить, что он физически не мог пользоваться отцовским кредитом, ведь в течение полугода всё наследуемое имущество было заморожено нотариусом в рамках наследственного дела. Более того, круг наследников в течение этих месяцев не был определён. А значит, и непонятно, кто и сколько должен был платить по злополучному кредиту. Тем не менее банковские служащие остались непреклонны, и новоиспечённому должнику пришлось идти в суд.

Измайловский райсуд встал на сторону кредиторов, но Мосгорсуд, где наследник обжаловал решение первой инстанции, решил дело в его пользу. Апелляция постановила, что обязательства перед банком сын полностью исполнил и никаких процентов за полгода платить не должен. Но бангстеры с таким вердиктом не согласились и подали жалобу в Верховный суд. А он занял крайне невыгодную для наследника позицию. Коллегия высших судей в своем определении указала на то, что кредитные обязательства не «умирают» вместе с заемщиком, а становятся частью наследства. Причём несмотря на то, что право распоряжаться имуществом покойного наследник получает лишь спустя полгода, банк имеет полное право не замораживать кредит, а продолжать исправно начислять проценты на остаток.

Это нечто новое в судебных баталиях. До сих пор правоприменительная практика шла таким правильным путём, что наследники отвечают только за те обязательства, которые имелись на дату смерти должника. И рост их уже после кончины недопустим. По крайней мере, до момента выдачи свидетельства о праве на наследство, по которому к наследникам переходят все активы и обязательства наследодателя. Вот какие были формулировки у судей по этому вопросу, например.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку банк может принять исполнение от любого лица. Вместе с тем в соответствии со ст. ст. 1112, 1113, 1175 ГК РФ, наследник, принявший наследство, отвечает перед кредитором наследодателя только в размере долга, имевшегося у наследодателя на дату смерти.При этом смерть должника не является основанием перемены лиц в обязательстве на стороне должника. Поэтому иные обязательства должника в кредитном обязательстве к наследнику должника не переходят. В частности, к наследнику должника по кредитному обязательству не переходит установленная кредитным договором обязанность должника по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом, а равно уплате иных предусмотренных договором платежей, за период после смерти должника, и, соответственно, не наступает ответственность за нарушение сроков исполнения этой обязанности.

Но теперь Верховный суд окончательно решил, что прибыли банкиров намного важнее духа и буквы Закона. То есть, смерть должника не останавливает начисление процентов за пользование кредитом… покойником. И равно не останавливает она и начисление штрафов, пеней и неустоек по уплате кредита. Получается нонсенс. Все средства, имущество и активы умершего человека блокируются на основании закона на 6 месяцев. А вот начисление процентов, пеней и штрафов, также на основании закона, продолжается. То есть, родственников умершего государство связывает по рукам и ногам на полгода. Они не имеют никакого права распорядиться деньгами умершего, даже для погашения его же долга. Зато они могут смотреть, как неумолимо растёт долг покойника за пользование кредитом. И всё это — законно! Хотя на самом деле — нет!

Я бы хотел сказать Верховному суду так. Банковская деятельность — особый вид предпринимательской деятельности, связанный с риском. В том числе с риском неисполнения или просрочки должником своих обязательств. Банкиры как профессионалы обязаны оценивать этот риск и принимать меры к его уменьшению. В частности, формируя резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с категорией риска заёмщик в соответствии с нормативными документами Банка России. Эти расходы учитываются в том числе в размере процентной ставки по кредиту, которая намного превышает учётную ставку ЦБ, отражающую стоимость денег в экономике. Поэтому перекладывание данного риска на наследников умершего заёмщика недопустимо и может быть приравнено к неосновательному обогащению банка. Но мудрые верховные судьи, видимо, думают иначе. Может, их позиция по защите априори сильной стороны в кредитном договоре кого-то и отвратит от наших бангстеров?»

Начисление процентов после смерти заемщика

Правомерно ли начисление процентов банком по кредитной карте после смерти заемщика? Должен ли наследник платить проценты и штрафы, начисленные за полгода со дня смерти заемщика до получения прав на наследство?

Ответы юристов (2)

Начисление процентов на сумму займа (кредита) осуществляется до дня фактического возврата суммы, это общее правило (п. 2 ст. 809 ГК РФ). Наследник платит по долгам наследодателя в пределах стоимости наследованного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

Евгения, добрый день!

Согласно законодательству, право на наследство переходит в момент его открытия, то есть в день смерти наследодателя. Соответственно, если наследники не платят по кредиту своевременно, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.

Однако, Вы можете обратиться в банк и возможно, они отменят начисленные проценты, штрафи и пени, либо можно решить такой вопрос в судебном порядке, ссылаясь на то, что кредит не платился в следствии непреодолимой силы, а не небрежности заемщика. Но не факт, что банк будет на Вашей стороне.

С уважением, Кравец Антон

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Будут ли начисляться проценты и штрафы по кредиту, перешедшему по наследству?

Здравствуйте моя мама умерла вместе с домом в наследство мне достался кредит. Я понимаю что кредит мне нужно платить вопрос в том мне досталась только сумма кредита или полностью обязательства по кредиту? То есть банк может мне начислять проценты штрафы или я просто обязан выплатить сумму долга на момент смерти?

Ответы юристов (4)

ГК РФ Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 281-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Смотрите так же:  Директор пишет заявление в отпуск

Есть вопрос к юристу?

Добрый день! По наследству, если вы приняли наследство, может достаться только сумма задолженности сформированная по решению суда. Следовательно, для того, что банк с вас мог взыскать сумму задолженности, он должен обратиться с иском в суд, сначала к умершей, запросив сведения через суд у нотариуса, о лицах вступивших в наследство и размере наследственной массы. До вынесения указанного решения вы платить по кредиту не обязаны. Кроме этого, по судебной практике, при подаче указанного иска банк должен остановить проценты на дату смерти заемщика и убрать неустойку, т.к. наследник не является лицом, нарушившим обязательство. И самое главное, банк может претендовать не на всю сумму задолженности по кредиту, а только на сумму в денежном размере наследственной массы, которую вы получили в наследство. К примеру, если вы получили в наследство 100 тыс. в денежном выражении, а кредит 1 млн., то банк может рассчитывать только на 100 тыс.

В соответствии с законом наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно – при этом каждый из них несет ответственность по долгам в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Кредит вам платить нужно, но в пределах стоимости принятого наследства. Банк должен предъявить иск, остановить начисление процентов. Если по кредиту имеется неустойка, ее вам выплачивать не придется.

мне досталась только сумма кредита или полностью обязательства по кредиту? Сергей, г. Москва

Вы унаследовали полностью обязательства по кредитному договору. Соответственно, должны выплачивать и основной долг, и установленные договором проценты за пользование кредитом. Начисление штрафных санкций приостанавливается на период принятия наследства (т.е. на 6 месяцев).

Ну и, как сказано выше, Вы отвечаете по долгам наследодателя в пределах стоимости унаследованного имущества.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9
«О судебной практике по делам о наследовании»

59. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа;

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Родные покойника наследуют проценты по кредиту — решение ВС

Суд пришел к выводу, что обязательства перед банком «не умирают» вместе с человеком

09.07.2018 в 17:07, просмотров: 264567

Неутешительное решение для тех, кто в наследство от умерших родственников получил долги, вынес Верховный суд. По мнению высшей инстанции, банкиры имеют полное право начислять проценты на кредит усопшего даже в том случае, если никто из его родни еще не успел принять наследство.

Как стало известно «МК», поводом для разбирательства стал конфликт москвичей — матери и взрослого сына — с коммерческим банком. Отец семейства четыре года назад взял потребительский кредит на 120 тысяч рублей. Спустя год заемщик умер, и его сын написал банкирам письмо с просьбой заморозить кредит до тех пор, пока они с мамой не вступят в наследство. На словах клерки заверили, что все будет хорошо и в течение шести месяцев с момента смерти их клиента не будут начислять проценты. Спустя полгода молодой человек пришел в банк и одним платежом погасил весь остаток долга — 96 500 рублей. Однако сотрудники кредитной организации заявили, что он должен им еще 11 500 — те самые проценты за пользование кредитом, которые они обещали не «накручивать». Мужчина попытался объяснить, что он физически не мог пользоваться отцовским кредитом, ведь в течение полугода все его деньги и имущество были заморожены нотариусом в рамках наследственного дела. Более того, круг наследников в течение шести месяцев был не определен. А значит, и непонятно, кто и сколько должен был бы платить по злополучному кредиту. Тем не менее банковские служащие остались непреклонны, и новоиспеченному должнику пришлось идти в суд. Измайловский районный суд встал на сторону кредиторов, а Мосгорсуд, где наследник обжаловал решение первой инстанции, решил дело в его пользу. Апелляция постановила, что обязательства перед банком москвич полностью исполнил и никаких процентов платить не должен. Банкиры с таким вердиктом не согласились и подали жалобу в ВС, который занял крайне невыгодную для наследника позицию. Коллегия высших судей в своем определении указала на то, что кредитные обязательства не «умирают» вместе с заемщиком, а становятся частью наследства. Причем несмотря на то, что право распоряжаться имуществом покойного наследник получает лишь спустя полгода, банк имеет полное право не замораживать кредит, а продолжать исправно начислять проценты на остаток.

Мнение эксперта

Комментирует глава Лиги защиты должников по кредитам Сергей Крылов: «Суд в данном случае принял правильное решение. Банк вправе начислять проценты и штрафные санкции после смерти заемщика. Об этом говорится в ГК и в самих кредитных договорах. Но наследник имеет право снизить размер процентов. Суду следовало учесть, что сумма неустойки не должна превышать двукратного размера ставки рефинансирования. Если же наследник докажет, что находится в тяжелом финансовом положении (инвалидность, наличие иждивенцев, безработица), то проценты можно снизить еще сильнее».

Заголовок в газете: Проценты по кредиту посчитали наследством
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №27726 от 10 июля 2018 Тэги: Суд, Санкции, Финансы

Переходят ли кредиты по наследству? Что делать с наследством, содержащим долги

Банки и коллекторские агенства часто пользуются неинформированностью наследников и требуют уплаты полного долга.

Как быть в подобной ситуации и возможно ли отказаться от принятия на себя долгов по наследству, поясняется в данном материале.

Виды наследства

Прежде всего, стоит разобрать, что собой представляет это понятие с точки зрения закона. Законодатель дает пояснение в ст. 1112 Гражданского Кодекса РФ, согласно которой, в объем наследственной массы включается все имущество, принадлежавшее наследодателю, а также права и обязанности имущественного характера, за исключением тех, что неделимо связаны с личностью наследодателя.

Наследование может быть:

Любой гражданин волен свободно распоряжаться собственным имуществом, в том числе завещать иным лицам, основываясь на собственное субъективное мнение по этому поводу. Таким образом, наследодатель вправе составить завещание в отношении любого лица или нескольких лиц, независимо от того, имеется ли родственная связь с лицами, обозначенными в завещании.

Свободное волеизъявление граждан по части распоряжения собственным имуществом после смерти гарантируется нормами действующего законодательства, а именно статьей 1119 ГК РФ. Основываясь на положениях этого нормативного акта, завещатель волен в любой момент изменить завещание целиком, в отдельной части или отменить полностью, никому об этом не сообщая.

Право свободного распоряжения собственными имущественными ценностями путем завещания ограничивается лишь одним условием, оговоренным в статье 1149 ГК РФ.

Так, согласно данной статье, малолетние дети, не достигшие совершеннолетия, нетрудоспособные родители или супруги, одним словом, лица, являвшиеся иждивенцами по отношению к завещателю при жизни, не могут быть лишены обязательной доли в наследуемом имуществе независимо от содержания завещания. При этом обязательная выделяемая доля должна составлять не менее ½ от того, что полагалось бы таким наследникам по закону.

Наследование по закону

Если гражданином при жизни не было подготовлено завещание, наследование собственности умершего происходит по закону между родственниками, если таковые есть. Наследование происходит в порядке очередности, при этом собственность покойного распределяется между наследниками одной очереди в равных частях. Различается 7 очередей:

  1. Первая — к ней относятся ближайшие родственники, такие как супруги, дети, родители.
  2. Вторая – братья, сестры, дедушки, бабушки.
  3. К третьей очереди относятся дяди, тети, двоюродные братья и сестры наследодателя.
  4. Четвертая очередь – это родственники третьей степени родства, соответственно, к пятой степени относят родственников в четвертой степени родства, а к шестой степени относятся еще более дальние родственники.
  5. Седьмая очередь – это родственники, не связанные кровными узами, такие как пасынки, падчерицы, мачехи, отчимы. При отсутствии более близких родственников, представляющих первые 6 очередь, к наследованию собственности покойного призываются лица из седьмой очереди.

Вне зависимости, к какой очереди относится потенциальный получатель наследства, необходимо помнить, что принимая наследство, принимаешь долги покойного, которые имелись до его смерти.

Какие долги переходят по наследству

Унаследованы могут быть все виды долговых обязательств, которые возникли у наследодателя до его смерти, кроме тех, что являлись напрямую связанными с личностью покойного. Персональными обязательствами могут являться долги, касающиеся уплаты алиментов или возмещения причиненного вреда жизни или здоровью другого гражданина.

Подобные обязательства не могут быть унаследованы, тогда как прочие долги переходят к наследникам. К таковым относятся:

  • кредиты;
  • задолженность по ЖКХ;
  • долги по уплате налоговых сборов;
  • долговые обязательства перед частными лицами;
  • иные договорные обязательства, например уплата задатка в рамках договора купли-продажи.

Вступая в права наследства, гражданин одновременно берет на себя долговые обязательства покойного в соответствии с нормами статьи 1175 ГК РФ, при этом учитывается срок исковой давности, определенный для той или иной категории долгов.

Например, задолженность по ЖКХ не может быть истребована более чем за последние три года жизни покойного – в пользу наследников в этом случае играет срок исковой давности, установленный законом.

Смотрите так же:  Возврат товара надлежащего качества стоимость доставки

Это означает, что если наследодатель на протяжении многих лет копил задолженность коммунальным службам, фактически получить с наследников удастся лишь часть, при условии, что размер долга не превышает стоимость унаследованного имущества.

Отказ или вступление в наследство

Когда осуществляется вступление в наследство, долги покойного переходят вместе с имущественными благами к наследнику. Как было сказано, нельзя унаследовать долговые обязательства, превышающие размер самого наследуемого имущества. Но и отказаться от наследования долгов, получив имущество, не получится. Допустимо отказаться от наследства в целом, не принимая на себя ни обязательств, ни имущества.

В тех случаях, когда наследников несколько, долговые обязанности наследодателя распределяются между ними, соразмерно частям унаследованного имущества. Наследники становятся должниками по отношению к кредиторам покойного, но исключительно в рамках, не превышающих размер унаследованных материальных ценностей.

Отдельно необходимо подчеркнуть, что наследники, вступившие в наследование на правах представления, не имеют отношения к долгам наследников, от которых к ним перешло право наследования.

Например, внук наследует имущество деда, ввиду того, что первоочередной наследник – сын или дочь покойного деда (по совместительству мать или отец внуку наследодателя), умерли. Если у родителя имелись неисполненные прижизненные обязательства, при наследовании в порядке представления они не переходят, тогда как долги деда достанутся внуку вместе с имущественными правами.
Если перешедший кредитный долг по наследству превышает стоимость унаследованного в совокупности имущества, взыскать его с потенциальных наследников кредиторам не удастся.

Те же ограничения распространяются и на иные разновидности долгов, которые могут быть унаследованы. Обязательства по уплате прекращаются в связи с невозможностью исполнения.

Варианты решения возможных проблем

Законом отведен шестимесячный срок на вступление в наследство. При условии, что покойный оставил после себя не только имущественные блага и какую-либо собственность, но и неисполненные денежные обязательства, наследникам следует заранее позаботиться о решении проблемы в течение отведенного законом срока в 6 месяцев.

Вообще говоря, даже банки и коллекторы не имеют права без согласия потенциальных наследников досаждать им, т.к. те впоследствии могут отказаться от наследства. В остальном, наиболее распространенными являются следующие варианты решения проблемы:

  1. Отказаться от наследования в целом.
  2. Реализовать имущество или заключить предварительный договор.
  3. Взять взаймы у родственников, либо получить ссуду в банке на погашение задолженности.
  4. Договориться о реструктуризации или осуществить рефинансирование, если речь идет о наследовании банковского кредита.

С первым вариантом все понятно – если имел место отказ от наследства, кредиты и иные долги наследодателя платить не придется. Это наиболее приемлемое решение, когда размер неуплаченной ссуды превышает или практически равен унаследованным имущественным и материальным ценностям. Отказ оформляется нотариальным путем в течение 6 месяцев с момента смерти наследодателя.

В тех ситуациях, когда после выплаты задолженности наследники еще и остаются в прибыли, имеет смысл рассмотреть другие варианты, например, перезанять денег у знакомых на погашение долга. Можно попытаться договориться с кредитором, заключив предварительный договор, где будут оговорены сроки, в которые осуществится погашение задолженности.

Когда речь идет о вступлении в наследство по кредитам банковских организаций, можно попробовать договориться о реструктуризации или осуществить рефинансирование кредита в другом банке под меньший процент.

Действия банка по взысканию долга с наследников

Банки разработали отлаженные схемы по возращению выданных денежных средств, куда могут быть вовлечены ничего не подозревающие наследники. Для того чтобы наверняка не упустить собственную выгоду, банковские организации зачастую выходят на наследников уже по истечению шестимесячного срока, дабы лицо наверняка вступило в права владения имуществом наследодателя-должника.

Как правило, ничего не подозревающие наследники могут узнать о наличии невыплаченной задолженности после звонка из внутренней службы взыскания банка или из коллекторского агентства, которое сотрудничает с кредитной организацией. Все коллекторы подчиняются требованиям Федерального Закона «О коллекторской деятельности» (№230-ФЗ от 03.07.16 г.).

Прежде чем принимать решение платить или нет, когда долг по кредиту переходит по наследству, следует ознакомиться с кредитным договором и обратить внимание на следующее:

  1. Не истек ли срок исковой давности. Для большинства займов он истекает через три года с момента совершения последнего платежа, либо через три года после окончания действия кредитного договора.
  2. Имеется ли сопутствующий страховой договор.
  3. При наличии страховки следует проверить, является ли смерть заемщика страховым случаем.

В первом варианте, когда срок исковой давности вышел, банковская организация, не сумевшая получить деньги с должника до его смерти, не правомочна взимать задолженность с наследников. Более того, большинство выданных кредитных денежных средств страхуются и, как правило, смерть заемщика является страховым случаем, когда страховая компания вынуждена будет полностью компенсировать потери банка в соответствии со страховым договором по кредиту.

Однако банки с целью получения прибыли зачастую пытаются обойти эти пункты. Обычно для работы с наследниками привлекаются специалисты из коллекторских агентств, чьи методы взыскания иной раз выходят за рамки закона.

Самая распространенная схема – дезинформировать должника, например, убедив его, что если он в срочном порядке погасит какую-то часть долга, остальная часть задолженности будет списана.

Если в процессе наследования имущества звонят незнакомые лица с требованием рассчитаться по долгам покойного наследодателя, следует удостовериться, что организация внесена в реестр коллекторских агентств. Права коллектора возникают по договору уступки права требования либо по агентской схеме без передачи долга. Коллектор обязан сообщить всю информацию об этом. Извещение об уступке права требования должнику со стороны банка – обязательно.

Возможность снижения суммы долга

Если случилось так, что вместе с принятием имущества предстоит взять долги по наследству, как было сказано выше, прояснить ситуацию необходимо с кредиторами покойного. Возможно, долг можно закрыть за счет страховки, либо заключить договор рассрочки погашения, если ссуда не была застрахована. В любом случае, если компромисса с кредитором найти не удалось, искать выход предстоит в суде.

В случаях, когда речь идет о банковских займах, невзирая на то, что заемщик умер, по кредиту продолжают капать проценты. Кроме процентов сумма может увеличиться в разы за счет набежавших пеней и штрафов. Пени могут быть добавлены и к суммам задолженности, выставленным жилищно-коммунальными службами.

В суде можно существенно уменьшить общий размер неустоек и штрафов по сумме долга, ходатайствовав о применении статьи 333 ГК РФ. Данная статья позволяет судье уменьшить или полностью убрать примененные к должнику штрафы и пени, в том случае, если списание или уменьшение неустойки не повлечет за собой существенного урона для кредитора. Статья, однако, не применяется к процентам на тело долга, если речь идет о кредите в банке или МФО.

Когда с кредитором не удалось договориться о рассрочке, и вся сумма долга требуется с наследников сразу, разрешить ситуацию можно в суде. При положительном рассмотрении ходатайства об отсрочке или рассрочке, судья может либо перенести дату возврата задолженности на срок от 3 месяцев до года, либо установить фиксированный размер платежей, которые должник будет вносить регулярно до полного погашения всей суммы.

Отсрочку или рассрочку суд может предоставить в случае, когда заинтересованное лицо документально подтвердит свою временную неплатежеспособность (например, справка из отдела социальной защиты, где обозначен статус матери-одиночки и размер пособия).

В любом случае, до вступления в наследство у вас есть полгода на принятие решения об этом и на поиск покупателей на имущество, за счет которого можно погасить задолженность. Но и в дальнейшем, имеется достаточно инструментов для урегулирования задолженности: от получения отсрочки на основании судебного решения, до одобрения реструктуризации в банке.

Долг по наследству

Иногда жизнь заемщика заканчивается раньше, чем его кредитные обязательства. Как бы ни хотелось верить в то, что смерть является весомой и уважительной причиной для невозврата долга, это не так. Расплачиваться по кредиту умершего человека все равно придется — наследникам или поручителям. Поэтому наряду с изучением завещания не лишним будет проверить, не прилагается ли к нему действующего кредитного договора. А поручителю следует удостовериться, не являлся ли заемщик злостным должником.

Известное выражение «Смерть все спишет» вряд ли можно отнести к банковским долгам. Согласно Гражданскому кодексу, погашать банковский кредит придется наследникам умершего заемщика — независимо от того, по завещанию или по закону они получили это наследство. Как рассказывает вице-президент Пробизнесбанка Сергей Летунов, фактическое принятие наследства выражается в том, что человек от него не отказывается. Он вступает во владение или управление имуществом, принимает меры по его сохранению и защите от посягательств или притязаний других лиц, несет расходы на его содержание, оплачивает долги умершего человека либо получает от третьих лиц причитающиеся ему денежные средства. «В случае совершения указанных действий гражданин может быть признан фактически принявшим наследство, и на него могут быть возложены обязанности по исполнению обязательств перед кредиторами наследодателя», — указывает Летунов.

Наследство и долги

Гражданин должен отвечать по «унаследованным» долгам только в пределах полученного имущества. Проще говоря, если в наследство досталась машина «Лада Калина» стоимостью 270 тыс. рублей и долг на сумму 500 тыс. рублей, то наследник обязан погасить лишь часть долга, эквивалентную стоимости автомобиля, — и не более того. Если наследство было поделено между несколькими гражданами, то они отвечают по обязательствам умершего пропорционально — в зависимости от стоимости полученного имущества.

Как объясняет директор юридического департамента Абсолют Банка Нина Семина, если наследников несколько, то они отвечают по долгам наследодателя солидарно. Иначе говоря, банк-кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех наследников совместно, так и от любого из них в отдельности — в пределах стоимости перешедшего к каждому из них имущества. Например, если имущество состоит из долей в праве собственности на квартиру, то в тех же долях они несут обязанности по погашению кредита, предоставленного на приобретение данной квартиры.

Если долг был обеспечен залогом (автокредит или ипотека), то наследник получает не только долг, но и предмет залога. Соответственно, в данном случае возврат кредита банку не является уж столь проблематичным — с согласия банка предмет залога можно реализовать и погасить задолженность. Более того, как отмечает директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган, кредитор в такой ситуации имеет приоритетное право на погашение долга за счет залога — иначе говоря, человек не может полноценно вступить в наследство до тех пор, пока не урегулирует с банком вопросы по задолженности умершего.

Смотрите так же:  Налог на дорогу проверить

Случается так, что завещание составляется в пользу несовершеннолетних, например детей или внуков. Они точно так же вместе с имуществом получают в наследство и долги умершего. Как указывает Нина Семина, наследство от имени несовершеннолетнего принимают его законные представители: родители, опекуны, попечители. За детей в возрасте до 14 лет заявление о принятии наследства подается законными представителями. Если возраст наследника — 14—18 лет, то он действует при подаче заявления о принятии наследства сам, но с согласия родителей, опекунов или попечителей. «Погашение задолженности в данном случае осуществляется законными представителями несовершеннолетних», — отмечает Нина Семина.

Если доставшийся «по наследству» долг был выдан под поручительство третьих лиц, то ситуация представляется несколько запутанной. Как объяснил начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев, имеет большое значение, насколько добросовестным заемщиком был умерший. «Если он платил по своим обязательствам аккуратно и в срок, то в случае его смерти этот долг переходит к законным наследникам, и вероятность, что кредитор попытается удовлетворить свои требования, обратившись к поручителям, не столь высока, — объясняет он. — Но если он не платил и на момент смерти уже имелось решение суда о взыскании просроченной задолженности, в том числе с поручителя, то отвечать по этому долгу придется поручителю».

Вместе с тем Александр Голубев отмечает, что даже в таком случае поручитель может, исполнив обязательства умершего заемщика, обратиться с регрессным требованием к законным наследникам и вернуть свои деньги через суд.

Проценты и штрафы

Может быть так, что наследники не сразу узнают о том, что у умершего имелись банковские долги. Вправе ли банк в таком случае начислять штрафы и пени за образовавшуюся просрочку? Или, может быть, банк не должен начислять даже проценты, а требовать лишь погашения основного долга?

«Вопрос начисления процентов за пользование кредитом и штрафных санкций после смерти заемщика неоднозначный, поскольку прямо законодательно не урегулирован, а судебная практика разнится, — говорит Нина Семина из Абсолют Банка. — Есть судебные решения, подтверждающие законность начисления процентов по кредитному договору после смерти заемщика, но есть и противоположные, прежде всего в части взимания с наследников пеней». Иначе говоря, судебные решения позволяют банку требовать с наследников погашения кредита, но вместе с тем не разрешают начислять пени за возникшую просрочку.

Заместитель директора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов утверждает, что при наследовании долгов само обязательство не меняется — меняется только сторона в договоре, и вместо умершего в качестве заемщика будет выступать наследник. «Следовательно, все обязательство действует на условиях, определенных в данном договоре, а значит, за нарушение сроков возврата кредита банк вправе требовать досрочного исполнения обязательства», — указывает он.

Однако, подчеркивает Артем Коновалов, эта мера является крайней — как правило, стороны договариваются о порядке погашения имеющего обязательства. Вместе с тем вопрос о праве банка начислять неустойку (пени), по его мнению, является спорным. «Суть неустойки — санкция за неисполнение договорного обязательства виновной стороной, — объясняет он. — Представляется, что вина наследника за неисполнение обязательств может быть установлена только с даты оформления им свидетельства о праве на наследство».

Олег Коган из Альфа-Банка, напротив, утверждает, что в случае смерти заемщика все договорные обязательства прекращаются, остается лишь необходимость произвести окончательный расчет с кредиторами, используя исключительно наследственную массу. «Банки не могут начислять проценты и штрафы после смерти заемщика, но они могут обратиться в суд за наложением взыскания на имущество, оставленное умершим в наследство», — подчеркивает он.

Страховка поможет не всегда

Зачастую жизнь и здоровье заемщика страхуются — еще недавно это было обязательным требованием у некоторых банков при оформлении ряда кредитов, в первую очередь ипотеки. При наличии такой страховки в случае смерти заемщика страховщик выплачивает банку возмещение в размере и на условиях, указанных в договоре. Как правило, полностью погашается задолженность по кредиту, и наследникам не приходится ее выплачивать самостоятельно.

Вместе с тем юристы и банкиры указывают, что далеко не всегда смерть заемщика может быть признана страховым случаем. «Например, могут отказать в выплате, если смерть заемщика наступает по причине болезни, о наличии которой страховщик не был проинформирован заемщиком в момент оформления страховки», — указывает Наталья Шелковая из ВТБ 24.

Заместитель директора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов уточняет, что к случаям, не относящимся к страховым, можно отнести наступление смерти от СПИДа, на почве алкоголизма или наркомании. «В условиях договора о страховании жизни всегда имеются пункты, в которых описаны случаи, не являющиеся страховыми, например самоубийство», — добавляет Олег Коган из Альфа Банка.

«Случаи отказа в выплате страхового возмещения могут быть очень разнообразны, — резюмирует заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрий Григоренко. — Кроме того, следует принимать во внимание добросовестность страховщика».

Розыск наследников

Банкиры утверждают, что зачастую наследники сами обращаются в кредитную организацию в случае смерти заемщика.

По словам Олега Когана из Альфа-Банка, родственников умершего интересует наличие как долгов, так и средств на его счетах. Вместе с тем иногда банкам самим приходится разыскивать наследников, которые либо не знают о наличии задолженности у покойного, либо просто не желают ее выплачивать.

«Банк может получать информацию от иных родственников, коллег, знакомых умершего клиента, у нотариуса по месту открытия наследственного дела, — рассказывает Наталья Шелковая из ВТБ 24. — Если не удается получить информацию указанными способами, она может быть запрошена через суд — после обращения банка с иском к наследственной массе».

Сергей Летунов из Пробизнесбанка объясняет, что закон предусматривает такой механизм: если у банка нет информации о лицах, принявших наследство, требования кредитного учреждения могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. «В этом случае суд приостанавливает рассмотрение дела об обращении взыскания на наследство до тех пор, пока не появятся наследники или имущество не перейдет к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию в соответствии со статьей 1151 Гражданского кодекса».

Вместе с тем в ряде московских нотариальных контор обозревателю портала Банки.ру сообщили, что случаи, когда банки разыскивают наследников умерших заемщиков, единичны: с такими запросами нотариусы сталкиваются раз в полгода или даже раз в год. «Чаще сами наследники обращаются с просьбой помочь урегулировать вопросы с банком по поводу долгов умершего, — рассказали в одной нотариальной конторе. — Такие обращения происходят примерно раз в месяц и преимущественно касаются автокредитов».

По словам Сергея Летунова, интерес банка заключается не в розыске наследников, а в компенсации потерь, вызванных неисполнением кредитного договора, за счет имущества, ранее принадлежавшего умершему заемщику.

Отказаться от всего

Юристы утверждают, что избежать выплаты долгов умершего близкого человека наследники могут единственным способом — отказавшись от принятия наследства. Сделать это можно в течение срока, установленного для его принятия (шесть месяцев), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если человек принял наследство фактически, то суд может признать его отказавшимся и по истечении установленного срока.

Нина Семина из Абсолют Банка обращает внимание на то, что если наследником является несовершеннолетний, то отказ от имущества возможен только с разрешения органов опеки и попечительства.

«Принципиально важным в решении о принятии наследства является вопрос о соотношении суммы долга и стоимости наследуемого имущества», — подчеркивает Сергей Летунов из Пробизнесбанка.

Несмотря на то что в соответствии с законом расплачиваться по долгам умершего должны наследники, среди банкиров есть мнение, что кредитные организации эти деньги просто списывают. «Если сумма долга небольшая, если это не ипотечный кредит, например, разыскивать наследников просто недосуг, — рассказали в одной кредитной организации. — Банку проще эти деньги списать, указав причину — смерть заемщика, чем тратить время и ресурсы на розыск тех, кто должен погасить долг».

Другие публикации:

  • Как оформить беспроцентную карту Элемент 120 Кредитная карта для покупок возобновляемый беспроцентный период с «Пакетом онлайн-покупателя» Беспроцентный период – 120 дней! Карта «Элемент 120» открывает клиентам «Почта Банка» небывалые возможности, которые помогают в […]
  • Проживание в монастыре нового афона Пансионат «У Монастыря» Пансионат «У Монастыря» расположен в г. Новый Афон на бывшей даче И. В. Сталина и на закрытой, охраняемой парковой территории, включающей единственную на территории Абхазии оливковую рощу, в 500 м от берега моря, […]
  • Коап побои Статья 6.1.1 КоАП РФ - Побои Нанесение побоев или совершение иных насильственных действий, причинивших физическую боль, но не повлекших последствий, указанных в статье 115 Уголовного кодекса Российской Федерации, если эти действия не […]
  • Компенсация налогового вычета за лечение Налоговый вычет по расходам на лечение Указанный социальный налоговый вычет представляет собой возможность возврата части средств, истраченных на лечение и покупку лекарств. Условиями получения данного вида вычета является наличие статуса […]
  • Вернуть налог за лечение Налоговый вычет за лечение зубов Лечение зубов, к счастью, уже давно не ассоциируется с жутким жужжанием бура, болью и прочими сопутствующими неприятностями. Современное оборудование и профессионализм врачей превратил поход к стоматологу […]
  • Растаможка калининград стоимость Растаможка автомобиля на Россию из Калининградской области Хочу приобрести автомобиль 2005 года 2.7 АТ, растаможенный на Калининградскую область, по таможенному калькулятору ценник очень высок 568 319 руб, продавец утверждает, что […]
Наследство проценты по кредиту