Оглавление:

Соглашение о реструктуризации долга

Положительные моменты такого документа, как соглашение о реструктуризации долга широко освещены в СМИ – телевидении, интернете, печатных изданиях и др. Типовая форма такого документа разработана Правительством РФ (для сельхоз. производителей, к примеру), банками, различными коммерческими организациями. Пример такого документа разместим и мы для использования в любых целях.

Реструктуризация долга – это изменение условий погашения кредита. Не только во взаимоотношениях между банками и клиентами, ведь кредит может использоваться и при поставке, купле-продаже и иных правоотношениях. Полезными могут оказаться и соглашение о сроках оплаты, рассрочке долга. А при наличии сомнений, какое соглашение использовать, обратитесь к дежурному юристу сайта. Его помощь бесплатна.

Соглашение о реструктуризации долга

Пример соглашения о реструктуризации долга

Соглашение о реструктуризации долга

г. Пермь 05 октября 2018 г.

Общество с ограниченной ответственностью «Лиама», ОГРН 498765462, находящееся по адресу: Россия, Пермский край, г. Пермь, пр-д Пограничный, д. 17, оф. 105, в лице директора Валерьева Аркадия Сергеевича, действующего на основании Устава, именуемое далее «Кредитор», с одной стороны, и

Общество с ограниченной ответственностью «Триада», ОГРН 498764364, находящееся по адресу: Россия, Кемеровская область, г. Кемерово, ул. Шахтерская, 38, в лице директора Геоновой Алины Дмитриевны, действующей на основании Устава, именуемое далее «Должник», с другой стороны, при совместном упоминании именуемые «стороны», заключили настоящее соглашение о нижеследующем:

  1. Стороны договорились о реструктуризации задолженности Должника перед Кредитором по договору цессии № 9/Ц от 01.03.2018 г. по состоянию на дату подписания настоящего соглашения в размере 428 520 руб., в том числе 390 000 руб. – сумма основного долга, 38 520 руб. – сумма начисленных процентов.
  2. Реструктуризация задолженности производится путем предоставления отсрочки по уплате долга и предоставления Должником банковской гарантии ПАО «ЗапСибБанк» (далее именуемое «Гарант») от 01.10.2018 г. на сумму 429 000 рублей.
  3. Должник обязуется обеспечить погашение задолженности перед Кредитором в полном объеме до 01 декабря 2018 года путем перечисления денежных средств на расчетный счет Кредитора.
  4. В случае, если Должник не исполнит обязательство по уплате задолженности до даты, указанной в п. 3 настоящего соглашения, Кредитор направляет в письменной форме требование к Гаранту об уплате суммы задолженности Должника в объеме согласно п. 1 настоящего соглашения. Кредитор направляет требование Гаранту в срок до 25 декабря 2018 года. Погашение задолженности Должника осуществляется Гарантом в порядке и сроки, предусмотренные банковской гарантией.
  5. Со дня подписания настоящего соглашения штрафные санкции за несвоевременное погашение Должником обязательств по денежному обязательству, по которому осуществляется реструктуризация, не начисляются.
  6. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим соглашением, Стороны руководствуются действующим гражданским законодательством РФ.
  7. Настоящее соглашение вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств.
  8. Соглашение составлено в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой Стороны.
  9. Реквизиты и подписи Сторон:

ООО «Лиама», ОГРН 498765462, адрес: 614051, Россия, Пермский край, г. Пермь, пр-д Пограничный, д. 17, оф. 105

Директор А.С. Валерьев

ООО «Триада», ОГРН 498764364, адрес: 650015, Россия, Кемеровская область, г. Кемерово, ул. Шахтерская, 38

Директор А.Д. Геонова

Что такое соглашение о реструктуризации долга

В повседневной жизни под реструктуризацией долга часто понимается только одна возможность – рефинансирование кредита банком. На самом деле эта процедура шире. Это не что иное, как изменение условий оплаты долга, облегчение долгового бремени путем:

  • увеличения срока займа путем предоставления отсрочки, рассрочки
  • приостановки начисления процентов, пеней, неустоек
  • предоставления кредитных «каникул», т.е. оплата в течение какого-то времени только процентов, но не основного долга
  • рефинансирования или перекредитования на более выгодных условиях

По своей структуре и содержанию документ очень похож на соглашение о погашении задолженности.

Как заключить соглашение о реструктуризации долга

Реструктуризация выгодна и Должнику (что очевидно), и Кредитору. Ведь обращение в суд и вынесение положительного решения не всегда означает реальную возможность взыскания денежных средств, в т.ч. в принудительном порядке. А применение досудебного порядка урегулирования спора может помочь вернуть Кредитору свои денежные средства и даже получить планируемую прибыль.

Поэтому с инициативой заключить такое соглашение может выступить любая сторона правоотношения. Для этого Должник может направить заявление об изменении условий договора. При этом приложить документы, которые подтверждали бы затруднительность его материального положения и возможности исполнить обязательство. Кредитор может направить предложение о заключении соглашения о реструктуризации долга отдельным уведомлением, в рамках претензии должнику и иным способом.

Порядок заключения договора реструктуризации долга по квартплате

В сложной экономической ситуации может оказаться каждый владелец квартиры. Если в результате накопилась значительная задолженность по коммунальным платежам, то не стоит ждать, пока управляющая компания подаст в суд.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 309-85-28 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Гораздо проще заключить с ней договор реструктуризации долга по квартплате.

Задолженность по коммунальным платежам

Закон обязывает граждан оплачивать коммунальные услуги своевременно и в полном объеме (статья 153 ЖК РФ). К сожалению, это не всегда возможно.

Накопление долга происходит постепенно, но однажды его сумма становится действительно неподъемной для владельца квартиры.

Для управляющей компаний такая задолженность означает невозможность расплатиться с поставщиками услуг, что, в конечном итоге, скажется на всех потребителях, а не только на должнике.

Поэтому закон предоставляет управляющим компаниям большой выбор мер воздействия на неплательщиков:

  • одни из них носят характер наказания;
  • другие, напротив, призваны урегулировать разногласия по поводу оплаты коммунальных услуг к обоюдному удобству сторон.

Первым неприятным последствием несвоевременной оплаты коммунальных услуг является пеня (статья 155 ЖК РФ). Это штрафная мера, которая должна стимулировать должника произвести скорейшее погашение задолженности.

Размер пени с одной стороны невелик — всего 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ за один день долга. Но если квартплата не платится годами, то сумма выходит солидная.

Если такого наказания оказалось недостаточно для воздействия на должника, то поставщики услуг вправе ограничить или даже прекратить их предоставление до полного погашения долга, например, электроэнергии.

Однако для того, чтобы произвести такое ограничение, требуется соблюсти определенную процедуру. В частности, следует уведомить владельца квартиры о возникшей у него задолженности и возможности применения к нему мер воздействия.

Образец уведомления о задолженности можно скачать здесь.

Одновременно с этим, если квартплата задерживается в течение полугода, управляющая компания имеет право потребовать от жильцов погашения долга в определенный срок. А затем, если требование не будет выполнено, подать в суд иск о взыскании задолженности.

При этом если имеется договор на оказание услуг ЖКХ, то рассмотрение дела:

  • проводится без участия должника;
  • завершается выдачей судебного приказа.

В случае, когда договора нет, то дело разбирается в порядке искового производства. Однако при любом исходе решение передается службе судебных приставов, которые и будут взыскивать долг.

Самым же суровым последствием накопления долгов по квартплате является выселение. Оно грозит только тем, кто занимает муниципальное жилье по договору социального найма (статья 80 ЖК РФ).

Дело о выселении решается только в суде и только путем подачи иска.

При этом собственник квартиры, настаивающий на выселении, обязан предоставить жильцам другое помещение. Но уже значительно меньшей площади, по нормам общежития.

Несмотря на то, что собственника квартиры нельзя из нее выселить за долги даже через суд, это не повод пренебрегать своей обязанностью оплачивать коммунальные платежи и иные расходы по содержанию имущества.

Вызов в суд — наиболее частое последствие накопления долгов по квартплате.

Имеют ли значение излишки площади жилого помещения для начисления квартплаты в 2018 году? Смотрите тут.

Договор реструктуризации долга по квартплате

На сегодняшний день ни в Жилищном кодексе, ни в Правилах оказания коммунальных услуг такого понятия, как реструктуризация задолженности нет.

Однако многие управляющие компании готовы пойти навстречу квартировладельцам и готовы заключить с ними договор об этом.

При этом заключение договора о реструктуризации долга — это право, но не обязанность УК.

Заключение такого соглашения позволяет решить вопрос погашения долга во внесудебном порядке:

  • условия обговариваются индивидуально;
  • дают возможность погасить долг в максимально короткое время, но без существенного ухудшения материального положения должника, которое и без того не слишком радужно.

Оформление договора не лишает должника прав на льготы, компенсации или субсидии.

Просто погашение долга будет происходить не единовременно, как при судебном решении, а постепенно:

  • в суммах, которые являются посильными для жильца;
  • в сроки, приемлемые для управляющей компании.

Куда обратиться?

Для оформления соглашения по реструктуризации долга необходимо как можно быстрее обратиться в свою управляющую компанию.

В заявлении придется:

  • изложить причины возникновения долга;
  • предложить сроки и порядок погашения долга.

Как правило, управляющие компании идут навстречу сознательным должникам и не доводят дело до суда.

Образец договора реструктуризации долга по квартплате можно найти в управляющей компании или скачать с одного из юридических порталов.

Смотрите так же:  Документ возврат денег в кассу

Договор составляется в двух экземплярах.

В него в обязательном порядке включается график погашения задолженности, которого в отдаленнейшем необходимо неукоснительно придерживаться. Полная выплата долга аннулирует договор.

Порядок погашения

Выгода заключения договора о реструктуризации задолженности еще и в том, что с момента его заключения перестает увеличиваться пеня на сумму долга. Но только при условии, что платежи совершаются вовремя и в полном объеме.

Сроки и суммы указываются в тексте договора.

Помимо погашения долга у плательщика остается обязанность уплачивать и текущую квартплату, начисляемую ежемесячно. Бланк квитанции с суммой очередного платежа будет приходить ежемесячно, как обычно.

Нарушение этой обязанности, а также сроков выплаты долга приведет к:

  • прекращению договора;
  • обращению в суд, чтобы истребовать всю сумму единовременно.

Возможность получения субсидии

Заключение договора о реструктуризации долга за ЖКУ не может служить причиной отказа в получении жилищной субсидии или полагающихся по закону льгот на оплату.

Вместо справки об отсутствии задолженности по квартплате к заявлению на субсидию следует приложить один из экземпляров договора.

Интересуют новые тарифы на квартплату в 2018 году? Читайте здесь.

На сколько увеличивается квартплата при временной регистрации в 2018 году? Подробно в этой статье.

Часто задаваемые вопросы

Рассмотрим вопросы, которые часто возникают у должников по квартплате.

Отказали в реструктуризации

Закона, обязывающего управляющие компании заключать договор о реструктуризации долга по квартплате, на сегодняшний день в России нет.

Поставщики услуг идут на это добровольно, увеличивая тем самым свои шансы на досудебное урегулирование вопроса с образовавшейся задолженностью.

Поскольку это право, но не обязанность, то настаивать на заключении такого договора нельзя.

Отказ не всегда может быть связан именно с нежеланием управляющей компании идти на уступки и растягивать срок погашения долга для удобства плательщика.

Заключить договор можно до того, как дело рассмотрят в суде, и по нему будет вынесено решение.

Впрочем, после вступления решения в силу и возбуждения по нему исполнительного производства в службе судебных приставов, есть возможность обратиться с заявлением об отсрочке или рассрочке выплаты задолженности.

Дают на один год

Каких либо четких указаний по поводу сроков представления рассрочки для погашения долга по квартплате не предусмотрено.

В п. 75 Правил предоставления коммунальных услуг говорится, что данный вопрос решается по соглашению должника и поставщика услуги.

Также закон не обязывает управляющие компании заключать подобные соглашения.

Фактически договор о реструктуризации долга — это добровольная уступка поставщика услуг, имеющая цель получить сумму задолженности в полном объеме и не через суд.

Поэтому настаивать на продлении максимального срока не стоит. В таком случае УК может потребовать погашения всей суммы долга сразу в суде.

На видео о задолженности за жилищно-коммунальные услуги

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28
    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Реструктуризация долга по квартплате

За долги по квартплате аррестовали карты. Сказали что снимут аррест если сделаем реструктуризацию. Мы её сделали, аррест на карту сняли. Но в то время как карта была заблокирована и туда поступали деньги, то они уходили в минус. И теперь когда карта разблокирована, на счету 0 рублей. И говорят что деньги не обязаны отдавать, хотя на погашение квартплаты они не пошли. Правы ли они?

Доброго вам времени суток. Дело в том, что арест накладывали приставы по решению суда поэтому вам нужно с ними разбираться куда ушли деньги. Желаю вам удачи в решении вашего вопроса.

Как через суд убрать пени по квартплате и сделать реструктуризацию долга?

Уважаемая Юлия! Обратитесь в суд с соответствующими требованиями, но для их удовлетворения нужны основания. Никакой информации Вы не указываете, поэтому сомневаюсь, что данные требования будут удовлетворены судом. С уважением, Блинов А.Е.

Здравствуйте, Юлия. Под реструктуризацией следует понимать подписание договора между коммунальщиком и потребителем, когда имеющаяся задолженность равномерно распределяется на определенный период, но максимально на 30−36 месяцев. С момента заключения соглашения должник берет на себя обязанность выплачивать долг согласно графику, который формируется, как приложение к договору. При заключении договора должен учитываться уровень доходов должника. Стандартно считается, что гражданин не имеет права выплачивать по долгам более 25% от ежемесячных доходов. Если должником является пенсионер или нетрудоспособный гражданин, например, инвалид или в отпуске по уходу за ребенком, то взыскивать больше 20% с него нельзя. Поэтому график платежей составляется в каждом отдельном случае индивидуально. Для реструктуризации долга важно, чтобы платежи вносились строго по графику, это поможет плательщику избежать начисления пени. У должника есть 2 выхода из ситуации, обратиться: • в суд, чтобы ему позволили сделать реструктуризацию или списали долг; • в ЖКХ и написать заявление о реструктуризации. Соглашение между сторонами вступает в силу, как только договор будет подписан. Досудебное разбирательство всегда предпочтительней, чем дополнительные финансовые траты на судебные издержки. В то же время суд может отклонить требование коммунальной службы в отношении гражданина, если задолженность будет для него непомерной. Поэтому при добровольном заключении договора гражданин выплачивает признанную им сумму долга, а в случае с судебным разбирательством конечный размер задолженности устанавливает судья. Требования к бумагам На реструктуризацию и заключение договора требуется подать заявление, а вместе с ним придется предъявить: • гражданский паспорт; • документы на собственность для владельцев, договор аренды или соцнайма, на основании которого происходит пользование жилым помещением; • справку о составе семьи; • документальные доказательства уважительности причины, по которой были задержаны платежи; • документы о доходах работоспособных членов семьи. Если от имени плательщика будет выступать представитель, то на него необходимо оформить доверенность. Заявление можно оформить в произвольной форме, в него вносится: • название компании, которая предоставляет коммунальные услуги; • персональные данные гражданина; • адрес жилого помещения; • информация обо всех постоянно зарегистрированных в помещении гражданах; • причина, по которой обращается должник; • объяснение ситуации, почему гражданин желает сделать реструктуризацию, и на каком основании возникла задолженность; • информация о вариантах выхода из ситуации, которые предлагает заявитель, это может быть рассрочка (реструктуризация), аннулирование штрафных санкций. Под заявлением проставляется подпись гражданина. Оно является основанием для заключения соглашения на реструктуризацию. Подать прошение может единоличный собственник или один из совладельцев. Рассматривается заявление в течение 10 дней.

У меня заключен договор-соглашение на реструктуризацию долга по квартплате. Слышала, что пени не должны начислять, если есть такой договор. Правда ли это и на что можно сослаться?

Здравствуйте, Елена! Как заключен договор, так и будет. Если договор предусматривает выплату только самого долга без учета пени, то так и должно быть. Если нет, то пени должны начисляться. С уважением, В.В.Беспалов

В соглашении может быть указана такая «поблажка»! Однако, в соответствии с ч. 14 ст. 155 ЖК РФ в случае несвоевременного внесения платы за ЖКУ или внесение её не в полном размере, должник ОБЯЗАН уплатить пени в порядке указанном в данной части указанной статьи ЖК РФ.

У меня долг за квартиру 180000 реструктуризацию долга по квартплате дают только на 1 год (плата более 15000 в месяц) Оплачивать такую сумму нет средств Можно ли взять реструктуризацию на срок до 5 лет.

Добрый день! Увы, нет, это хорошо что еще дают на 1 год.

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.
Смотрите так же:  Как начисляется налог на авто

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
  • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
  • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление-анкета;
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • наступления отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва в армию;
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Реструктуризация долга

Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.

В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации кредита, то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.

Как написать банку о реструктуризации долга

От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.

Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:

  • дата получения и сумма займа;
  • с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
  • с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
  • какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать — на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
  • какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.

Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.

Договор реструктуризации долга

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.

В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:

  • «кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
  • замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
  • изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
  • уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.

Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.

Закон о реструктуризации долга

По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.

Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.

Заявление о реструктуризации долга

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Реструктуризация долга в банке

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.

По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита. Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.

Смотрите так же:  Арбитражный суд ха

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.

Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.

Готовим соглашение о реструктуризации задолженности (образец)

Основной момент в реструктуризации – подписание нового договора с банком. Если к этому моменту отнестись формально, заемщик может получить более кабальные условия, чем были первоначально. Но ведь цель стояла другая – облегчить финансовую нагрузку на должника, а в 90% случаев выходит иначе. Причина – финансовая и правовая неграмотность граждан, которые вступают с договорные отношения с заимодавцами.

Отношения заемщика и заимодавца

Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен знать, что ему предстоят долгие и непростые отношения с кредитором: подать заявку, дождаться разрешения на оформление кредита, подписать договор и выплачивать в течение многих месяцев платежи, которые могут стать непосильными. Возникновение задолженности еще больше усложняет отношения заемщика и заимодавца.

Условно можно отметить следующие этапы:

  1. Подписание договора, выполнение платежей.
  2. Возникновение просрочки, начисление неустойки, увеличение финансовой нагрузки на заемщика.
  3. Реструктуризация кредита, подписание нового соглашения.
  4. Дефолт клиента, обращение взыскания через суд, продажа права требования коллекторам.

На первом этапе заемщик мало задумывается о последствиях, если, например, через год или два он не сможет выполнять обязательства перед банком. И пока денег хватает, чтобы исправно выплачивать ежемесячные платежи, вопрос о реструктуризации не стоит.

Как только заемщик пропускает последний день для внесения обязательного ежемесячного платежа, на следующий день у него образуется просрочка. Размер начисления неустойки может быть небольшой, но сам факт возникновения долга может дать право кредитору применить дополнительные санкции по отношению к должнику. Среди них:

  • Требовать досрочного возвращения кредита (если есть соответствующий пункт в договоре);
  • Удвоить размер взимаемых процентов за просроченный платеж на период задолженности;
  • Передавать право требования по займу лицам, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности;
  • Взимать средства в принудительном порядке в счет погашения долга с текущего счета, открытого в финансовой организации для других расчетов.

Это те меры, применяемые кредиторами к должникам, которые признаются судами правомерными. Есть и другие способы воздействия на заемщиков, которые не соответствуют букве закона, а именно:

  • Применение сложных процентов;
  • Требование вернуть кредитные средства при отсутствии просрочки, но по причине ухудшения финансового состояния клиента;
  • Изменение процентной ставки в одностороннем порядке;
  • Применять недопустимые комиссии за просрочку платежей.

Даже в таких случаях заемщику предстоит доказать через суд необоснованность действий кредитора, нарушение закона. Сделать это непросто, потому что интересы банка будут представлять профессиональные юристы. Чтобы выиграть дело, нужна специальная правовая подготовка.

Выход из ситуации – стать «злостным» неплательщиком или реструктуризировать долг. Добросовестные заемщики выбирают последний вариант. И банк идет им навстречу, предлагая разные программы, которые позволяют изменить первоначальные условия.

Рассматривая заявление должника, менеджеры банка выбирают следующие варианты:

  • Вернуть кредитные средства посредством взыскания залогового имущества;
  • Инициировать процедуру несостоятельности;
  • Поменять условия займа, чтобы должник продолжил платить.

В последнем случае предложат разные программы. Все они, если не считать списания части задолженности и отмены неустойки, ненамного меняют стоимость кредита и даже могут его увеличить. Например, уменьшение размера ежемесячного платежа, но увеличение срока кредитования приводит к удорожанию займа.

Должник именно на стадии реструктуризации может выйти из затруднительного финансового положения. Для этого нужно подготовиться, рекомендуется обратиться за помощью к кредитным адвокатам. Перед обращением в банк заемщик должен знать, какие условия ему нужны, и как ему действовать, на что соглашаться, и как мотивированно отказываться от навязываемых условий со стороны банка.

Как составить договор?

Соглашение о реструктуризации задолженности составить нетрудно, вопрос больше касается того, как склонить банк к условиям, которые нужны заемщику. Выплачивая кредит по первоначальному договору, должник мог оценить его преимущества и недостатки. При этом он объективно в состоянии указать, какой пункт нужно поменять в документе, чтобы финансовая нагрузка была для него посильной.

Например, сумму кредита 3 млн р., выданные сроком на 15 лет под 12% годовых. Ежемесячный платеж составляет 36 тыс. рублей. Заемщик попадает в затруднительную ситуацию, образовалась просрочка, начислена неустойка. Исходя из текущих финансовых возможностей, должник может выплачивать только 24 т.р. Это означает, что ему нужен новый договор, который после реструктуризации содержит следующие условия:

  1. Сумму кредита 3 млн р.
  2. Срок выплат – 15 лет.
  3. Процентная ставка – 8% годовых.

При этом полностью снимаются штрафные комиссии. За основу нужно брать первоначальное соглашение, в котором меняется одно существенное условие – процентная ставка. Кроме того, изменяется график платежей.

Рассчитывать на то, что банк сразу пойдет навстречу пожеланиям должника, не стоит. Он будет отталкиваться от следующего:

  • Перспектива взыскания задолженности за счет имущества заемщика и его супруга;
  • Наличие сделок по отчуждению за последние три года;
  • Целесообразность инициации процедуры банкротства;
  • Перспективы дальнейших отношений с должником.

Ориентируемся на образец

По виду соглашение о реструктуризации задолженности не отличается от первоначального договора, хотя может быть в нескольких формах:

  1. Как дополнение к основному документу, на основании которого образовались отношения между банком и заемщиком.
  2. Как отдельное самостоятельное соглашение, которым аннулируется действие предыдущего, и устанавливаются новые права и обязанности сторон.

Некоторые особенности

Все указанное выше касалось должников – частных лиц. А как происходит процедура с субъектами хозяйственной деятельности. В целом, все сказанное выше справедливо и для них. Но в мелочах или нюансах кроется сама суть.

Проще субъектам предпринимательской деятельности, которые относятся к физическим лицам. Несмотря на то, что они отвечают перед кредиторами всем своим имуществом, лишить их всего, что они имеют, у банка не получится. Например, нельзя обратить взыскание:

  • На единственную квартиру;
  • На личные вещи;
  • На имущество, которое принадлежит несовершеннолетнему ребенку.

Это дает некоторое пространство для маневра предпринимателю, который не в состоянии выполнять обязательства перед кредитором. Даже если квартира является предметом залога, но там прописаны дети, не достигшие 18 лет, изъять и реализовать на торгах такое жилье будет проблематично.

В подобных ситуациях, чтобы минимизировать финансовые потери, кредитор может пойти навстречу. Результат – реструктуризация на выгодных условиях и списание части долгов.

Между юридическими лицами

Менее радужная ситуация для предприятий, которые зарегистрированы как юридические лица. Должника ожидает проверка, в ходе которой анализируются:

  • Финансовые и экономические показатели предприятия;
  • Обстоятельства, которые стали причиной дефолтного состояния юрлица;
  • Внешние причины, которые повлияли на состояние плательщика (кризис, падение спроса, рост конкуренции);
  • Перспективы для предприятия;
  • Наличие других невыполненных обязательств;
  • Финансовое положение учредителей и руководства юрлица.

После всестороннего анализа банк может прийти к выводу, о целесообразности инициировать процедуру несостоятельности. После наблюдения в результате конкурсного производства он сможет получить частично или полностью выданный заем и проценты по нему.

К реструктуризации юрлица кредитора могут склонить следующие факторы:

  • Небольшое количество ликвидного имущества;
  • Снижение платежеспособности предприятия – результат объективных причин, исключающих субсидиарную ответственность;
  • Много кредиторов, ожидается незначительный возврат средств;
  • У организации есть перспективы роста и повышения платежеспособности.

Еще одна особенность договора реструктуризации задолженности юридических лиц, которая касается формы. Так, документ не только подписывается сторонами, но и обязательно скрепляется печатями, как банка, так и заемщика.

Составление графика по возврату долга

Как результат внесенных условий в договор реструктуризации составляется график платежей. Он может быть:

  1. Аннуитетным – платеж распределен на равные части, вначале выплачиваются проценты по займу.
  2. Дифференцированным – неравномерные выплаты, их размер уменьшается по мере выплат, поскольку проценты выплачиваются за оставшуюся сумму долга.

Составление графика по возврату долга проводится сотрудниками банка. Он является приложением к договору, подписывается обеими сторонами.

Договор с измененными условиями предоставления кредита – это заключительная часть всех действий, которые проведены сторонами. От заемщика требуются немалые усилия и умения, чтобы склонить банк к выполнению выгодных именно должнику условий. Чтобы повысить шансы на успех, рекомендуется помощь кредитных адвокатов.

Другие публикации:

  • Как оформить дополнительное соглашение к соглашению Дополнительное соглашение к договору Заключить дополнительное соглашение к договору можно на любой стадии. Такая процедура используется для изменения условий первоначального документа – цены, сроков, ответственности и др. Расторжение […]
  • Договор беспроцентного займа образец между физическими лицами ДОГОВОР БЕСПРОЦЕНТНОГО ЗАЙМА МЕЖДУ ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИобразец, форма, бланк, шаблон, примерпростая письменная форма сделки (без нотариуса) 2019 год ДОГОВОР беспроцентного займа денег Россия, город Ростов-на-Дону, второе февраля две тысячи […]
  • Документы для получения пособия по рождению ребенка безработным Документы для получения пособия при рождении ребенка Первой помощью при рождении малыша является единовременное пособие. Оно выплачивается из ФСС для трудоустроенных родителей. Безработные получают его из бюджета страны. Единовременное […]
  • Новая неустойка по осаго 1 Новая неустойка по осаго 1 Автострахование Жилищные споры Земельные споры Административное право Участие в долевом строительстве Семейные споры Гражданское право, ГК РФ Защита прав потребителей Трудовые […]
  • Иск о взыскании долга и пени по договору поставки Иск о взыскании долга и пени по договору поставки АРБИТРАЖНЫЙ СУД ОМСКОЙ ОБЛАСТИ Именем Российской Федерации РЕШЕНИЕ 07 октября 2009 года Резолютивная часть решения объявлена 01 октября 2009 года, полный текст решения изготовлен 07 […]
  • Налог 74 магнитогорск Налоговая инспекция №17 Челябинская область Магнитогорск (Ленинский и Правобережный район) Адрес отдела налоговой: Информация об отделе налоговой: Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы № 17 по Челябинской области Начальник […]
Реструктуризация долга договор