Оглавление:

ВС РФ против МФО: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом. Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ). Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов. Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней. Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности.

Артём Карапетов, директор Юридического института «М-Логос», профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

«За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов. Он решил использовать для этого по таким старым договорам «антибиотик» в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже. Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция. Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?».

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года). Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года. Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

О чем говорит судебная практика по микрозаймам

В настоящее время микрокредит – самый актуальный способ для получения займа среди граждан России, поскольку большинство из них являются закредитованными лицами. Микрозайм предполагает наличие минимальных условий к клиенту. Но проценты очень высоки по такому виду кредитования, и граждане не могут справиться с возложенными обязательствами.

Как следствие, кредитные структуры обращаются в суд для решения проблемы. Каким образом происходят тяжбы по суду, и о чем говорит судебная практика по микрозаймам – узнаем ниже.

Взыскание долга со стороны МФО

В случае, когда кредит был выдан в онлайн-режиме, а так же с не большим лимитным порогом, микрокредитное учреждение будет в любом случае требовать исполнения долговых обязательств.

Основные этапы по взысканию задолженностей со стороны кредитора:

  1. Изначально специалисты компании связываются с заемщиком, в ходе чего стараются напомнить о наличии долговых обязательств. На самом деле, данный способ является очень эффективным, потому что в большинстве ситуаций клиенты просто-напросто забывают о том, что у них имеются долги перед кредитными структурами;
  2. В тех случаях, когда первый способ не смог подействовать на должника, наступает время для требований возврата долга. Данный этап в большинстве случаев характеризуется тем, что заемщика начинают запугивать возможными последствиями при неуплате задолженности. Иначе говоря, словами о судебных издержках и больших штрафах, на клиента оказывают психологическое давление;
  3. Если телефонные требования не могут оказать должного влияния на должника, микрокредитные компании начинают переходить к общения посредством письменных извещений. Они составляют письмо-претензию, где обязательно указывают сумму задолженности, а также обязательно требуют ее оплатить. Помимо суммы основного долга, в письме также содержится и размер пени и штрафов за допущенные просрочки;
  4. Имеется еще один способ внесудебного взыскания долга – это обращение микрокредитных организациях в коллекторские агентства. Для вторых данная проблема имеет достаточно простое решение. Стоит отметить, что несмотря на потерю в деньгах, для МФО такой способ воздействия в большинстве случаев является максимально действенным.

Преимуществом получения письменных извещений заключается в предоставление возможности для должника наглядного представления о масштабах сложившейся проблемы.

Клиент может понять, что его будут ожидать судебные издержки, просрочки и пени, и поэтому, такой способ довольно часто оказывается эффективнее, чем все остальные.

Судебные решения

Согласно судебной практике, можно понять, что если иск инициировался со стороны кредитора, то будет высокая вероятность того, что иск будет удовлетворен. Стороны подписывали кредитное соглашение в добровольном порядке. Заемщики знают о всех предполагаемых рисках и должны быть готовы нести ответственность при нарушении ими соглашения.

Должник имеет право на частичное оспаривание суммы неустойки и государственной пошлины, которая была уплачена в ходе судебного разбирательства. Чтобы понять, как на суде разбираются подобные дела, стоит рассмотреть некоторые из них.

Вот одно из дел, которое было рассмотрено в 2019 году:

  • Калининградским арбитражным судом было вынесено решение от 27.04.2017г. Дело было рассмотрено между «Джетмани микрофинанс» и ИП Калининым, который выступал в качестве ответчика;
  • Согласно данному делу, истец обратился в суд о разрыве кредитного соглашения по льготному микрокредиту, а также взыскании задолженности согласно основной задолженности вместе с процентами по использованию чужих денег;
  • Иск остался удовлетворенным, после чего с ответчика была взыскана полная сумма задолженности. После этого, суд обратил взыскание на имущество, которое находилось под залогом. Соответственно, можно понять, что в этом случае суд остался на стороне микрокредитного учреждения.

Нужен Закон «Об опасном вождении»? Смотрите здесь.

Суд не всегда встает на сторону МФО:

  • Имеется одно дело, которое было прекращено судом;
  • Суть дела заключалась в следующем: микрокредитное предприятие «Домашние деньги» обращалось в арбитражный суд относительно деятельности ИП Михайловой А.В;
  • Ответчик не удовлетворил условия кредитного договора, и кредитор обратился с иском относительно выплаты суммы долга и всех необходимых процентов;
  • Предприниматель прекратил свою деятельность и официально закрыл свое дело. На основании этого факта, судебное разбирательство пришло к конечному результату о закрытии дела, вследствие того, что заемщик больше не имел статуса ИП.
Смотрите так же:  Типовой договор учреждения

Большое количество исков завершается в пользу МФО. Некоторые из них все же могут завершиться позитивно для заемщиков, при наличии определенных смягчающих обстоятельствах.

Клиентам МФО стоит задумываться перед оформлением займов, стоит ли его оформлять, если они понимают заранее, что не смогут отдать средства.

Видео: Комментарии специалиста

Судебная практика по микрозаймам для физлиц

Судебные разбирательства о надлежащем исполнении долговых обязательств со стороны клиентов и МФО являются едва ли не самыми частыми в области гражданских исков в арбитражных судах. Микрокредиты для физических лиц выдаются в небольших размерах, в большинстве случаев подобные дела находятся на рассмотрении у мировых судей.

Выводы для заемщиков

Далеко не каждый человек может исполнить надлежащим образом долговые обязательства. Для физических лиц обязательно нужно обращать внимание, что в случае судебного разбирательства, им будет очень сложно доказать, что они действительно по праву не имеют возможности для оплаты задолженности перед кредитными компаниями.

Целесообразно будет предположить, что при возможности выплаты долга перед МФО до доведения дела до судебного разбирательства, лучше будет сделать это сразу же. В противном случае, заемщик просто переплатит за судебьные издержки.

С микрокредитным учреждением имеется возможность договорить о рассрочке платежа или реструктуризации долга, то лучше сделать это до того, как дело будет рассматриваться в суде. В такой ситуации заемщик будет иметь возможность не оплачивать пени и штрафы за просрочки по кредитному договору.

Нужно узнать номер СНИЛС по паспорту онлайн через Госуслуги? Подробнее здесь.

Интересует Федеральный Закон «О ветеранах труда»? Смотрите далее.

Заемщикам нужно заниматься оформлением микрокредитов только в тех ситуациях, когда они будут полностью уверены в своей платежеспособности. В противном случае, при долгом неисполнении кредитных обязательств перед кредитными учреждениями, их будет ждать неприятное судебное разбирательство.

Только в редких ситуациях суд бывает на стороне клиентом коммерческих структур, поэтому, стоит учитывать этот факт перед тем, как заниматься оформлением микроссуды.

Как решают дела суды по микрозаймам в 2018 году

Многоканальная бесплатная горячая линия

В нашем современном мире на рынке финансовых кредитов очень большую популярность получили займы у микрофинансовых организаций. И самой главной причиной этой популярности есть доступность денежных средств. Кто-то считает их спасением от всех бед, а кто-то вспоминает свой негативный опыт в этом деле.

Бессмысленно рассказывать о том, что МФО насильно никого не заставляет брать у них деньги: все это мы делаем добровольно, подписывая документы, где четко изложены все права и обязанности по займу. А вот уже читали мы их или нет — это наша личная ответственность. Из-за высоких процентных ставок, которые очень часто не афишируются, люди попадают в настоящую финансовую ловушку. Давайте рассмотрим, что ждет тех, кто не платит по микрозаймам.

Ответственность за невыплату микрозайма

Очень часто граждане не справляются с принятыми на себя обязательствами, что вынуждает кредитные организации обращаться с заявлениями в суд по микрозайму. Заемщики, которые не выплачивают свои кредиты по микрозаймам, условно делятся на две группы:

  1. Заемщики, которые не выплачивают свои платежи по причине не зависящих от них обстоятельств. Это может быть потеря работы, ухудшение состояния здоровья и многие другие.
  2. Заемщики, не возвращающие долг намеренно и думающие, что за неуплату долга им ничего не грозит, так как МФО — это негосударственная организация.

Если МФО сталкивается с очень злостными неплательщиками, которые преднамеренно игнорируют сроки и нормы погашения займа, то могут быть предприняты такие меры:

  • Запись негативного характера в кредитную историю клиента;
  • Предусмотренные условиями договора штрафные санкции;
  • Звонки от МФО с требованиями выплатить долг с учетом процентов;
  • Если клиент не выплачивает долг даже после проведения всех перечисленных санкций, кредиторы могут передать дело о долге по займу в коллекторское агентство или обратиться за помощью в суд за неуплату микрозайма.

Если разобраться досконально, то становится очевидным: в большинстве случаев передача дела в суд происходит по вине самих неплательщиков, а не потому, что микрофинансовая организация хочет получить от процесса дополнительные выгоды.

Передача дела в суд

Могут ли микрозаймы подать в суд на заемщика? По закону МФО может подавать в суд уже на второй день после невыплаченного очередного взноса. Пеня за просрочку платежа намного выше, чем и так большие проценты по кредиту, поэтому ждать судебных приставов в ближайшие несколько месяцев не стоит — МФО выгодно, чтобы вы стали должны им намного больше. Только не подумайте, что можно не погашать микрозаймы вообще — существует очень много примеров в судебной практике, когда заемщика все же заставили вернуть взятые им денежные средства.

Но и тут есть позитивная сторона: как только микрозаймы подают в суд на должника, то до принятия решения суда по микрозайму сумма долга уже не будет расти, даже том случае, если процесс продлится недели или месяцы. Однако каждый клиент, обратившийся в микрофинансовую организацию за кредитом, должен хорошо понимать, что деньги возвращать придется в любом случае.

Выгоден ли суд для заемщика?

Если клиент, который взял микрозайм, не ставит перед собой цель просто присвоить себе деньги, а в самом деле по объективным причинам и обстоятельствам не может выплачивать взносы — суд по микрозаймам для него очень выгоден. Суд найдет оптимальное решение: например, долг могут разбить на несколько платежей, и они будут взиматься у него из заработной платы.

Бывают случаи, когда суд признает несправедливым размер первоначальной суммы с размером компенсации, которую требует МФО, тогда он может в несколько раз уменьшить эту сумму, а иногда может и вовсе обязать заемщика выплатить только сам займ и проценты по нему.

Оплата долга после суда

К сожалению, в судебной практике по микрозаймам в 2018 уже были случаи, что и после решения суда заемщик продолжает и дальше игнорировать исполнение долговых обязанностей. В таких случаях за дело берутся судебные приставы и осуществляют меры по принудительному исполнению судебного решения:

  1. Должнику запрещают выезд за пределы РФ;
  2. Арестуется имущество и счета должника (если у должника имеются какие-то денежные средства, то они конфискуются на оплату долга, если же денежных средств нет, то конфискуют имущество под реализацию);
  3. Должника лишают водительских прав с конфискацией автомобиля.

Но подача микрозаймов в суд на должников — это крайние меры, и очень редкие. Так, в компании Money Man утверждают, что в прошлом году по Челябинской области было всего четыре случая взыскания долга через суд (всего по России 0,002% от общего количества займов). В первую очередь МФО стараются справляться с должниками самостоятельно, а способов для этого у них достаточно. Если должник испытывает финансовые затруднения, но обещает вернуть долг, компания может предложить реструктуризацию.

Обращаться в суд за взысканием долгов по займам МФО невыгодно: это очень дорогостоящая процедура как для компании, так и для заемщика, на которого также ложится часть судебных затрат.

Как выиграть суд у МФО?

Если все же столь неприятного явления, как передача дела о невыплаченном долге в суд, избежать не удалось, следует предпринять ряд активных действий:

  1. Найдите себе юриста или адвоката по кредитам и вместе ознакомьтесь с кредитным договором.
  2. Вместе с юристом напишите заявление в суд, подайте его и ждите, когда суд назначит дату судебного процесса по займу.
  3. На судебное заседание желательно явиться с юристом.

В основном, решение принимается за одно заседание, но бывали случаи, когда процесс затягивался. Если суд примет решение в пользу заемщика, то договор между ним и МФО может аннулироваться. Но долг возвращать придется в любом случае — суд может только решить, что различные комиссии и штрафы являются незаконными, тогда заемщика от них освободят. Если же клиент доказывает, что никогда не получал займа, и суд его поддержал, то понятно, что он не будет его выплачивать.

После вынесения решения судом должник имеет право на его обжалование в десятидневный срок. В одном из недавних дел признал несправедливым проценты по микрозайму, где проценты превысили основную сумму долга в 15 раз. Но в истории микрозаймов бывают и трагические случаи.

54-летний таксист из Асбеста покончил жизнь самоубийством, написав в своей предсмертной записке: «Я весь в долгах. Простите». По словам родственников, он взял микрозайм, чтобы оплатить ремонт автомобиля, на котором работал, долг отдать вовремя не получилось, вот и набежали огромные проценты. На первый взгляд, 2% в день, это не так уже и много, и если взять небольшой займ и выплатить вовремя, то страшного ничего не случится. Все началось с того, что ежемесячный платеж вовремя выплатить не получалось. Несколько процентов в день превращались в сотни процентов в год. И одолжив всего 10 тысяч, заемщик оказывается должен уже 700 тысяч.

Конец такому откровенному беспределу положили поправки к закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившие в силу в конце марта 2017 года. Предельный размер выплат теперь ограничен — он не может более чем в 4 раза превышать сумму основного долга. Новые условия автоматически действуют только на микрозаймы, которые были взяты после 29 марта. Стоит уточнить, что суды не всегда признают проценты по микрозайму несправедливыми. В каждом конкретном случае заемщик должен самостоятельно доказывать, что он был в крайне сложных для него обстоятельствах, и других возможностей взять взаймы деньги у него не было. В то же время есть примеры положительных для заемщика решений судов.

Изучив судебную практику, как арбитражных судов, так и судов общей юрисдикции очевиден следующий вывод: в 99% случаев суды удовлетворяют иски о взыскании задолженности по договорам займа, иногда, за исключением лишь суммы неустоек, штрафов и некоторых процессуальных вопросов, не соблюденных истцами.

Чаще всего отягчающим обстоятельством, провоцирующим отрицательное решение суда, для ответчиков служит то, что они совершенно бездействуют в процессе и не пытаются оспорить взыскиваемые суммы или доказать уважительность причин неоплаты, которая также могла бы положительно сказаться на исходе дела.

Конечно, трудно судить, как теперь сложится судебная практика по микрозаймам, но шансы, что сложится в пользу потребителя, есть, и шансы хорошие.

Смотрите так же:  Заявление о постановке прицепа на учет

Юрист, финансист и наш главный редактор, человек который живет на 3 города (Питер-Москва-Лондон). Окончил СПбГУ – Санкт-Петербургский государственный университет при кафедре административного и финансового права.

г. Москва, ЮВАО, р-н Люблино, м. Печатники,
Люблинская улица, 42, 3 этаж, офис 309

Как выглядит судебная практика по микрозаймам

В преимущественном большинстве случаев люди обращаются за получением микрозайма, находясь в затруднительной финансовой ситуации, из-за которой они не могут реализовать собственные цели, и при этом не имеют возможности оформить стандартный потребительский кредит.

Из-за такого положения они не только вынуждены обращаться к микрофинансовым организациям, но еще и нередко неспособны выполнять взятые на себя обязательства, в связи с чем процедура оплаты микрозайма становится непосильной финансовой нагрузкой.

В такой ситуации зачастую доходит до судебного разбирательства, в связи с чем заемщики часто интересуются тем, как выглядит судебная практика микрозаймов в 2019 году и к чему стоит быть готовым при возникновении конфликтных ситуаций с микрофинансовыми организациями.

Общие положения

Для того, чтобы понимать особенности работы с микрофинансовыми организациями, в первую очередь, стоит разобраться в том, как их деятельность регулируется действующим законодательством и какие особенности следует учитывать.

Основные проблемы

Среди наиболее распространенных сложностей, характерных для сферы микрокредитования, можно выделить следующие:

  • просрочки выплаты из-за процентов;
  • отказ заемщика от возмещения долга;
  • оформление кредита через интернет с использованием чужого паспорта;
  • указание в заявке недостоверной информации;
  • попытка скрыться от финансовых обязательств посредством смены фамилии или места проживания;
  • обвинения кредиторов во всевозможных манипуляциях с процентами и условиями кредитного договора.

Стоит отметить тот факт, что некоторые перечисленные случаи непосредственно относятся к статьям Уголовного Кодекса, и в частности, это касается статьи о мошенничестве.

Другими словами, в подобных ситуациях положение должника может серьезно усугубляться реальным или же условным сроком, а также дополнительными штрафами от государства.

Каковы перспективы

В первую очередь, клиенты микрофинансовых организаций должны понимать, что у них должны быть веские основания для того, чтобы подавать заявление в суд, а помимо этого им следует иметь определенный предмет иска, то есть четкая формулировка и обоснование собственных требований.

В качестве предмета иска может выступать расторжение договора займа, но это может вызвать некоторые трудности, так как это можно сделать только по соглашению обеих сторон или же при неисполнении условий договора одной из сторон.

В первом случае нет никакой необходимости в том, чтобы подавать заявление в суд, но при этом чаще всего МФО не соглашаются на расторжение договора, потому что для них это обернется непосредственной потерей денег. Также нет никаких оснований и для того, чтобы расторгать договор о займе в одностороннем порядке по причине неисполнения своих обязательств, так как обязательство микрофинансовых организаций заключается только в том, чтобы передать клиенту деньги.

Чаще всего заемщики подают заявление, указывая на изменившиеся обязательства, которые невозможно было предвидеть в процессе оформления кредитного договора.

К примеру, у заемщика была работа и стабильный доход, но в процессе исполнения договора обстоятельства поменялись, и он всего этого лишился. Вряд ли можно рассчитывать на расторжение договора по таким причинам, так как суд в основном старается не принимать во внимание такие причины.

Также можно обратиться с исковым заявлением в суд в том случае, если микрофинансовая организация начинает начислять пеню, комиссии или проценты, которые изначально не предусматривались договором, а также безосновательно требует возврата займа.

В таких ситуациях главное – правильно рассчитать оспариваемую сумму, потому что от нее будет непосредственно зависеть сумма государственной пошлины.

Изменения в правилах

Одно из дел, связанных с разбирательством с МФО, дошло до Верховного суда. Ключевым предметом дела были завышенные проценты микрофинансовой организацией, которые клиент хотел оспорить и, таким образом избавиться от необходимости уплаты дополнительной суммы на основной долг.

Верховный суд же сказал о том, что изначально проценты были свободными, в связи с чем установленная ставка не является неправомерной.

Решение данного органа очередной раз подтвердило, что в преимущественном большинстве случаев фемида становится на сторону микрофинансовых организаций, но при этом данное дело имело важный нюанс, который стоит учитывать клиентам микрофинансовых организаций, так как в его решении было указано, что суд может определять разумность положений того или иного договора, и для определения обоснованности в учет берется среднерыночная процентная ставка.

В связи с этим можно ожидать, что если заемщик будет пытаться сократить процентную ставку по договору, судьи будут устанавливать среднюю сумму по рынку, вследствие чего вынесут решение в его пользу, а это на самом деле может привести к огромному количеству исков клиентов, поступающих от клиентов микрофинансовых организаций.

Что делать, если МФО подала в суд

Если кредитор обращается в суд, самое главное – не игнорировать повестки и посещать заседания. При этом стоит сразу отметить, что оспаривать основную сумму долга или начисленные проценты в преимущественном большинстве случаев не имеет смысла, так как, подписывая договор, заемщик изначально соглашался со всеми обязательствами и не может говорить о том, что в итоге проценты оказались больше, чем он рассчитывал.

При этом можно оспаривать начисленную пеню, и суд действительно может сократить сумму комиссии на свое усмотрение, рассчитывая соразмерность штрафных санкций сумме основной задолженности.

Помимо этого, суд также может принимать во внимание какие-либо сложные обстоятельства заемщика, такие как потеря работы, болезнь или какие-либо другие причины, подтвержденные документально. При сокращении суммы поданного иска сокращаются и расходы, связанные с подачей иска в суд.

При возникновении конфликтных ситуаций с микрофинансовыми организациями также стоит учитывать целый ряд других факторов, с которыми можно столкнуться в процессе дальнейшего взаимодействия.

Взыскание долгов

В преимущественном большинстве случаев микрофинансовые организации стараются взыскивать задолженность, используя следующие методы:

  • телефонные звонки с напоминанием о наличии обязательств;
  • моральное давление;
  • отправка письменного уведомления с указанием суммы задолженности, штрафов и пеней;
  • передача дела коллекторским агентствам.

О расторжении договора микрозайма специалисты расскажут здесь.

При этом сразу стоит отметить тот факт, что, если срок возврата долга по займу не превышает одного года, начисление процентов по нему запрещается за исключением пеней, штрафов или тех ситуаций, когда сумму задолженности достигает трехкратного размера.

Начисление процентов осуществляется исключительно на остаток непогашенной части основной задолженности и только до того момента, как сумма процента достигнет двухкратного размера непогашенной части займа.

Также нужно учитывать, что по закону коллекторы не могут взаимодействовать с лицами, не указанными в составленном соглашении, или разглашать информацию о наличии долга в интернете или каких-либо других общественных местах. Помимо этого, назначать встречи клиентам можно не более двух раз в неделю, а звонить только до 22:00 в будние и до 20:00 в выходные дни.

Выгода и ответственность

Если суд практически во всех случаях указывает на необходимость возврата задолженности и оплаты судебных издержек, многие задумываются над тем, по какой причине микрофинансовые организации не используют данный способ для гарантии возвращения своих займов, так как в судебной практике на сегодняшний день встречается не такое большое количество долговых исков.

Первая причина этого заключается в том, что многие должники под давлением коллекторов гасят задолженность даже без судебного разбирательства, а вторая – в том, что представители микрофинансовых организаций чаще всего понимают возможность сокращения размера неустойки, в связи с чем не слишком торопятся разбираться в суде.

При этом, если человек не собирается просто присваивать себе деньги, а неспособен выплачивать взносы по каким-либо объективным причинам, для него суд в любом случае будет выгоден. Так как в конечном итоге будет найдено какое-то оптимальное решение проблемы наподобие разделения долга на несколько платежей или продления сроков возврата.

Принцип практики микрозаймов изнутри

Процентные ставки по микрозаймам являются наиболее высокими среди всех кредитных продуктов, в связи с чем нередко задолженность взыскивается через суд.

Несмотря на то, что чаще всего суд становится на сторону истца, на самом деле можно добиться и обратного решения, но для этого нужно:

  • пытаться оспаривать взыскиваемые суммы;
  • доказать отсутствие возможности выплаты займа, прилагая все соответствующие справки и документы;
  • нанять грамотного адвоката;
  • доказать неадекватность и необоснованность завышенных процентных ставок;
  • привести доводы, которые стали причиной сложного финансового положения;
  • убедить судью в том, что обращение в микрофинансовую организацию осуществлялось под давлением тяжелой финансовой ситуации.

На списание задолженности, конечно, рассчитывать в любом случае не приходится, но при этом можно приостановить начисление всевозможных процентов или неустоек, а возможно, даже полностью от них избавиться.

В некоторых ситуациях и в принципе может добиться признания договора займа недействительным из-за кабальности данной сделки, если условия договора крайне невыгодны, а заемщик пошел на них только по причине финансовых трудностей, которыми пользуется микрофинансовая организация.

Ожидаемые последствия

В преимущественном большинстве случаев, когда суд принимает решение в пользу кредитора, клиенту компании стоит ожидать следующие последствия:

  • наложение всевозможных вариантов взыскания, начиная от перечисления части зарплаты и заканчивая полным арестом того или иного имущества;
  • сложности в оформлении новых кредитов;
  • дополнительные затраты, связанные с необходимостью возмещения судебных издержек;
  • моральный ущерб, нанесенный в процессе принудительного выполнения судебного решения;
  • порча кредитной истории.

Помимо всего прочего, представители кредитора могут указывать на мошеннические действия со стороны заемщика, что может привести к наложению на него уголовной ответственности.

Верховный суд запретил МФО начислять огромные проценты после окончания срока займа

Заемщик за время действия договора не исполнил свою обязанность по возврату средств, а МФО продолжила начисление процентов по указанной в нем ставке. В результате по состоянию на 31 марта 2016 года задолженность по данному займу, изначальная сумма которого составляла 10 тысяч рублей, перевалила за 494 тысячу рублей. МФО добровольно уменьшила сумму долга в пять раз и попыталась взыскать их в суде, однако заемщик с решением районного и апелляционного судов не согласился и подал кассационную жалобу, пишет «Коммерсант».

В определении Верховного суда указывается на то, что начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных им лишь на определенный период, неправомерно, поскольку сама возможность установления МФО повышенных процентов обусловлена предоставлением займов на небольшие суммы и на короткий срок. «Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций»,- отмечается в определении суда. Суд решил, что подход МФО фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии ограничений процентов за пользование займом, и отправил дело на новое рассмотрение.

Главный исполнительный директор МФК «Домашние деньги» Андрей Бахвалов полагает, что суд принял подобное решение, желая защитить права заемщиков, заключивших договоры до введения ограничений предельной задолженности по микрозаймам в 2016 году, руководствуясь в конкретном случае не буквой, а духом закона. По мнению представителя МФО, такое решение противоречит прежней судебной практике и профильному закону о потребительском кредите (займе).

Смотрите так же:  Отпуск у военных льготы

Трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма вступило в силу с 1 января 2017 года. Оно не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. При этом после возникновения просрочки по краткосрочному займу (до одного года) при отсутствии платежей МФО может начислять должнику проценты только на непогашенную часть суммы основного долга до достижения двукратного размера этой суммы.

До вступления в силу указанных ограничений МФО могли продолжать начислять проценты, исходя из первоначальной ставки, до полного погашения долга. По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, практически бессрочное начисление процентов на просроченные микрозаймы было довольно распространенной практикой прошлых лет. Он указал на то, что не все граждане доходили до высших судебных инстанций, и с очень многих были взысканы довольно серьезные суммы, набежавшие от первоначального, в общем мизерного краткосрочного займа в 5-10 тысяч рублей.

Судебная практика по микрозаймам

Перед тем как подавать заявку на участие в микрокредитовании каждый человек должен взвесить все за и против. Он должен понимать, что по таким программам выдаются небольшие суммы денежных средств под максимально высокие проценты. Срок действия микрозаймов крайне ограничен, поэтому необходимо заранее оценить свои финансовые возможности, чтобы предотвратить проблемы в будущем.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 309-85-28 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

В настоящее время все микрокредитные компании осуществляют свою профильную деятельность в строгом соответствии с регламентом Федерального законодательства. Все возникающие конфликты с заемщиками микрокредиторы должны решать в рамках правового поля.

Российские законы запрещают МФО и действующим от их лица коллекторам запугивать должников и оказывать на них психологическое и физическое воздействие.

Кредиторам запрещается передавать информацию о задолженности клиента посторонним лицам, в частности его соседям, коллегам по работе, родственникам.

Сотрудники микрокредитных компаний уполномочены в телефонном режиме вести диалог с заемщиком-должником, а также направлять почтой уведомления с претензиями.

В каких случаях МФО подают в суд?

В договоре, который микрокредитор передает на подпись физическому лицу, прописываются все условия выдачи и погашения ссуды. Если клиентом будет нарушен платежный режим, МФО имеет право в судебном порядке потребовать от него выполнения взятых на себя обязательств.

Многие микрокредиторы стремятся оттянуть процесс обращения в суд на максимально возможный срок, так как пытаются из возникшей ситуации извлечь свои выгоды. Сразу на следующий день после пропущенного платежа клиенту компания начнет начислять пеню.

Как показывает судебная практика, МФО подают исковые заявления в суд спустя 2-3 месяца после возникновения просрочки, пытаясь как можно больше заработать на должниках.

Клиентам следует знать, что на их сумму задолженности будут начисляться не только штрафные санкции и пени, но еще и дополнительные проценты, о которых указывается в договорах, и на что обычно не обращают внимания претенденты.

Судебная практика по микрозаймам в пользу заемщика

Каждая микрофинансовая организация начинает пугать судом заемщика, начиная с первого дня допущенной им просрочки.

Сотрудники МФО пытаются донести до клиента то, что ему лучше в срочном порядке перезанять деньги у своих родственников или знакомых, чтобы не допустить наступление «страшной» развязки.

Также такие компании активно сотрудничают с коллекторскими конторами, которые при работе с должниками используют не всегда законные методы.

Представители таких агентств начинают оказывать на физических лиц сильнейшее психологическое давление, угрожая им тем, что из зала судебных заседаний их выведут в наручниках и посадят года на 3-4.

На практике все обстоит немного иначе. Заемщики должны знать, что как только исковое заявление от МФО окажется в суде, компания автоматически должна прекратить насчитывать штрафные санкции, пени и прочие дополнительные начисления.

Также стоит отметить, что зачастую представители Фемиды становятся на сторону ответчиков, поэтому у должника есть все шансы повернуть ход судебного процесса в свою сторону.

Его главная задача заключается в том, чтобы убедить суд в своей неплатежеспособности, поэтому необходимо заблаговременно заняться сбором доказательной базы.

Как уменьшить долг по микрозайму?

Каждый заемщик, которому предстоит судебное разбирательство с кредитором, должен заручиться правовой поддержкой юристов. Физическим лицам необходимо обратиться в юридическую контору, которая специализируется на кредитных делах.

Опытные специалисты объяснят клиенту как нужно себя вести на судебных заседаниях, помогут подготовить необходимые документы, собрать доказательную базу.

В Гражданском Кодексе РФ есть одна статья, которая является для должников настоящим «спасательным кругом». В данном случае речь идет о ст. 333, которая позволяет законным способом представителям Фемиды снижать сумму неустойки. Но при этом должно быть соблюдено одно условие.

Ее размер должен быть несоизмерим с суммой займа. Физические лица должны понимать, в чем заключаются отличия между неустойкой и начислениями по ссуде. При любом решении суда, сумма полученного микрокредита и начисленных на него процентов останутся неизменными.

Если же вы ищите подробную информацию о том, где оформить кредитную карту быстро без справок и поручителей, то мы советуем прочесть статью.

Снижение процентов

Заемщики в соответствии с регламентом Федерального законодательства России имеют возможность в судебном порядке попытаться существенно снизить проценты, которые начисляют МФО на просроченную задолженность.

Физические лица во время судебных заседаний должны обращать внимание судьи на тот момент, что между датой возникновения просрочки и моментом подачи искового заявления прошел довольно большой временной промежуток.

Следует сделать акцент на том, что микрокредитор намеренно затягивал время, чтобы как можно больше сделать доначислений.

Представители Фемиды в обязательном порядке примут во внимание несоизмеримость суммы займа и размера неустойки. В этом случае суд будет опираться на ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ на дату подачи искового заявления.

Как в судебной практике происходит признание договора микрозайма недействительным?

Каждый заемщик, у которого возникла просроченная задолженность перед микрокредитором, должен попытаться решить с ним все финансовые вопросы в досудебном порядке.

Если МФО категорически отказывается идти на уступки и выдвигает нереальные требования, то физическое лицо должно документально оформить все эти моменты.

После этого ему следует обратиться в суд с исковым заявлением о признании микрокредитного договора недействительным.

Стоит отметить, что для прекращения действия соглашения не достаточно одного желания должника. Ему придется предъявить суду неоспоримые доказательства, которые бывает достаточно сложно найти.

Многие заемщики в качестве обоснования своего требования указывают, что на момент подписания кредитного договора они не смогли предвидеть жизненных обстоятельств, которые помешают им в будущем выполнить взятые перед МФО обязательства.

В качестве доказательства серьезных обстоятельств можно указать следующее:

  • ухудшение состояния здоровья;
  • смерть близкого родственника;
  • прохождение дорогостоящего лечения в стационаре;
  • рождение ребенка;
  • потерю работы и т. д.

Если заемщиком будут указаны обстоятельства, которые он был в состоянии изменить, то судом они не будут приняты во внимание.

Если причиной подачи искового заявления стало изменение МФО в одностороннем порядке условий договора, то суд обяжет кредитора вернуть ранее действовавшие условия. При этом заемщик имеет право требовать компенсации всех понесенных убытков.

Ответственность сторон

Стороны, между которыми возникли спорные моменты, должны в точности выполнять решение суда, каким бы оно ни было. Заемщику в любом случае придется выплатить МФО сумму основного долга и начисленные проценты.

Если физическое лицо не имеет финансовых возможностей в указанный срок выполнить решение суда, то он может попросить об отсрочке.

При этом он должен опираться на регламент статьи 203 Гражданского Кодекса РФ, которая позволяет представителям Фемиды рассрочить или отсрочить выполнение своего решения.

Для того чтобы воспользоваться этим правом, заемщик должен подать исковое заявление, к которому следует приложить документы, подтверждающие его сложное материальное положение.

В иске он должен указать, в течение какого временного промежутка он сможет погасить задолженность или с какой даты он начнет делать проплаты.

Как получить микрозайм в течение 30 минут на карту, сможете узнать из статьи.

А прочесть о том, как оформить микрозайм на карту онлайн срочно, вы сможете по ссылке.

Если микрофинансовая компания подаст в суд на своего клиента-должника, то последний может извлечь из этого определенные выгоды:

  • кредитор перестанет начислять проценты и штрафы по ссуде;
  • представители Фемиды могут принять решение относительно уменьшения суммы неустойки или ее отмены;
  • если возможность признания договора недействительным и тогда с заемщика будет списан долг в полном размере.
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
  3. Москва и Область — +7 (499) 703-16-92
  4. Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28
  5. Регионы — 8 (800) 333-88-93

Другие публикации:

  • 11 федеральный закон о лицензировании отдельных видов деятельности Статья 12. Перечень видов деятельности, на которые требуются лицензии Статья 12 . Перечень видов деятельности, на которые требуются лицензии См. комментарии к статье 12 настоящего Федерального закона Об особенностях применения на […]
  • Приказ мчс 2012 г Приказ МЧС РФ от 12 января 2012 г. N 5 "Об утверждении Порядка учета в системе МЧС России сотрудников федеральной противопожарной службы Государственной противопожарной службы, нуждающихся в жилых помещениях, и предоставления им жилых […]
  • Приказ о конкурсе плакатов Конкурс плакатов (стенгазет) «Единственной», посвященного Дню Матери Конкурс проводится в целях развития детского художественного и прикладного творчества, вовлечения детей, педагогов и родителей в совместную творческую деятельность, […]
  • Приказ о военной медицинской комиссии Приказ Министра обороны РФ от 14 октября 2015 г. N 615 "Об определении форм документации (кроме унифицированных форм медицинской документации), необходимых для деятельности военно-врачебных комиссий, созданных в Вооруженных Силах […]
  • Изменения в приказ 381 Приказ МВД России от 28 апреля 2014 г. N 381 "О некоторых вопросах централизованного учета персональных данных сотрудников органов внутренних дел Российской Федерации, граждан Российской Федерации, поступающих на службу в органы […]
  • Мировой суд г абакана участок 3 ПравительствоРеспубликиХакасия Судебные участки города Абакана: 655000, г. Абакан, ул. Ленинского комсомола, 3 код межгорода 3902 Судебный участок № 1 г. Абакана Судебный участок № 2 г. Абакана Судебный участок № 3 г. Абакана Судебный […]
Судебная практика по микрозаймам 2019